Basisrente mit regelmäßigen Einzahlungen – steueroptimierte Altersvorsorge für Selbstständige, Freiberufler und Gutverdiener
Viele Menschen mit hohem Einkommen kennen das Problem:
Die Steuerlast ist hoch – gleichzeitig bleibt oft wenig Zeit, sich intensiv mit der eigenen Altersvorsorge zu beschäftigen.
Eine Möglichkeit, beide Themen sinnvoll miteinander zu verbinden, ist die Basisrente mit regelmäßigen Einzahlungen. Sie kombiniert steuerliche Vorteile mit einer langfristigen Altersvorsorge und kann gerade für Unternehmer, Freiberufler und gutverdienende Angestellte ein wichtiger Bestandteil der Ruhestandsplanung sein.
In meiner Beratung steht dabei immer eine zentrale Frage im Mittelpunkt:
Wie lassen sich im Ruhestand dauerhaft stabile Einnahmen sichern?
Genau darauf zielt eine strukturierte Ruhestandsplanung ab.
Was ist eine Basisrente?
Die Basisrente – häufig auch Rürup-Rente genannt – ist eine staatlich geförderte Form der Altersvorsorge.
Beiträge können steuerlich geltend gemacht werden und reduzieren damit die aktuelle Steuerbelastung.
Im Gegenzug wird später eine lebenslange monatliche Rente ausgezahlt.
Gerade für Menschen mit höherem Einkommen kann das eine sehr sinnvolle Ergänzung der Altersvorsorge sein.
Für wen ist eine Basisrente besonders interessant?
Die Basisrente eignet sich vor allem für Menschen, die während ihres Berufslebens eine hohe Steuerbelastung haben.
Dazu gehören zum Beispiel:
Selbstständige und Unternehmer
Freiberufler (z. B. Ärzte, Architekten, Steuerberater oder Rechtsanwälte)
gutverdienende Angestellte mit hohem Steuersatz
leitende Angestellte oder Geschäftsführer
Menschen mit unregelmäßigen Einkommen
Gerade für Freiberufler und Selbstständige, die keine oder nur geringe Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung haben, kann die Basisrente ein wichtiger Baustein der Altersvorsorge sein.
Praxisbeispiel: Unternehmer oder Freiberufler mit 45 Jahren
Ein Unternehmer entscheidet sich für eine langfristige Altersvorsorge über eine fondsgebundene Basisrente.
Rahmendaten
Alter bei Vertragsbeginn
45 Jahre
Rentenbeginn
67 Jahre
Laufzeit
22 Jahre
Monatlicher Beitrag
500 €
Jährlicher Beitrag
6.000 €
Gesamteinzahlung über die Laufzeit
132.000 €
Steuerlicher Vorteil während der Ansparphase
Beiträge zur Basisrente können steuerlich abgesetzt werden.
Bei einem angenommenen persönlichen Steuersatz von 42 % ergibt sich folgendes Beispiel.
Jährliche Steuerersparnis
ca. 2.520 €
Steuerersparnis über 22 Jahre
ca. 55.440 €
Damit reduziert sich der tatsächliche Eigenaufwand deutlich.
Gesamteinzahlung
132.000 €
abzüglich Steuerersparnis
55.440 €
Effektiver Eigenaufwand
ca. 76.560 €
Viele meiner Mandanten nutzen genau diesen Effekt:
Ein Teil der Steuerlast wird gezielt in die eigene Altersvorsorge umgeleitet.
Möglicher Kapitalaufbau bis zum Rentenbeginn
Bei einer angenommenen durchschnittlichen Bruttorendite von 5 % pro Jahr ergibt sich folgende mögliche Entwicklung.
Mögliches Vertragsguthaben mit 67 Jahren
ca. 185.000 € bis 210.000 €
Diese Werte stellen eine Beispielrechnung dar und hängen von verschiedenen Faktoren ab:
Kapitalmarktentwicklung
Kosten des Tarifs
Auswahl der Fonds
Mögliche lebenslange Rente
Aus diesem Kapital ergibt sich im Beispiel eine mögliche monatliche Rente von ungefähr:
670 € bis 870 € pro Monat
inklusive möglicher Hinterbliebenenleistungen.
Diese Rente wird lebenslang ausgezahlt.
Wichtiger Hinweis: Die Rentenhöhe ist nicht das wichtigste Kriterium
Viele Vergleichsrechner konzentrieren sich ausschließlich auf zwei Punkte:
Kosten
prognostizierte Rentenhöhe
In der Praxis sind jedoch andere Faktoren mindestens genauso wichtig.
Entscheidend sind zum Beispiel:
Finanzkraft des Versicherers
Ein Altersvorsorgevertrag läuft oft mehrere Jahrzehnte. Der Anbieter sollte daher langfristig stabil aufgestellt sein.
Qualität des Bedingungswerks
Die Vertragsbedingungen bestimmen, welche Möglichkeiten der Kunde später wirklich hat.
Zum Beispiel:
flexible Beitragserhöhungen
zusätzliche Einzahlungen
Anpassung des Rentenbeginns
Fondsauswahl
Bei fondsgebundenen Tarifen ist der „Motor“ des Vertrags entscheidend. Eine breite Fondsauswahl ermöglicht langfristig bessere Anpassungen an den Kapitalmarkt.
Flexible Einzahlungen – besonders interessant für Unternehmer und Freiberufler
Viele moderne Basisrenten bieten flexible Einzahlungsmöglichkeiten.
Beiträge können zum Beispiel
monatlich
jährlich
oder unregelmäßig
eingezahlt werden.
Gerade für Selbstständige und Freiberufler ist das ein großer Vorteil.
In guten Geschäftsjahren kann der Beitrag erhöht werden, während in wirtschaftlich schwächeren Phasen geringere Einzahlungen möglich sind.
Weitere Varianten der Basisrente
Die Basisrente kann auf unterschiedliche Weise genutzt werden.
Zum Beispiel:
Basisrente mit regelmäßigen Beiträgen
Basisrente mit Einmalbeitrag und Aufschubzeit
sofort beginnende Basisrente
Zu diesen Varianten findest du auf meiner Seite weitere Beiträge.
➡ Sofort beginnende Basisrente
➡ Basisrente mit Einmalbeitrag
Ruhestandsplanung statt Produktverkauf
In meiner Beratung steht nicht ein einzelnes Produkt im Mittelpunkt.
Der Fokus liegt auf der lebenslangen Ausgabensicherung im Ruhestand.
Dabei wird zunächst analysiert:
welche Einnahmen im Alter vorhanden sind
welche Versorgungslücken entstehen
welche Kombination von Lösungen sinnvoll ist
Diese Analyse erfolgt nach den Grundsätzen der DIN-Norm für Finanzanalyse (DIN 77230 / DIN 77235).
Beratung zur Basisrente im Raum Halle (Saale)
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und unterstütze sie bei der strukturierten Ruhestandsplanung.
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Wichtiger Hinweis
Die dargestellten Berechnungen dienen nur als Beispiel. Die tatsächliche Entwicklung hängt von verschiedenen Faktoren ab und muss individuell berechnet werden.
