Eine Unternehmenskrise beginnt selten an dem Tag, an dem das Konto leer ist.

Meistens gibt es vorher Signale.

Ein wichtiger Kunde bricht weg.

Margen sinken.

Kosten steigen.

Mitarbeiter verlassen das Unternehmen.

Forderungen werden später bezahlt.

Ein Lieferant fällt aus.

Die Abhängigkeit von einzelnen Personen oder IT-Systemen nimmt zu.

Oder mehrere zunächst beherrschbare Risiken treten gleichzeitig auf.

Das Problem:

Viele dieser Entwicklungen wirken für sich genommen zunächst nicht dramatisch.

Erst wenn man sie gemeinsam betrachtet, kann daraus ein Risiko für die wirtschaftliche Stabilität eines Unternehmens entstehen.

Genau hier setzt die Krisenfrüherkennung an.

Mit § 1 des Unternehmensstabilisierungs- und -restrukturierungsgesetzes – kurz StaRUG – hat der Gesetzgeber die Verantwortung der Geschäftsleitung für die fortlaufende Beobachtung bestandsgefährdender Entwicklungen ausdrücklich geregelt.

Die entscheidende Botschaft ist dabei einfach:

Unternehmenskrisen sollen erkannt werden, bevor aus einem Risiko eine existenzielle Krise entsteht.

Was steht eigentlich in § 1 StaRUG?

§ 1 StaRUG trägt die Überschrift:

„Krisenfrüherkennung und Krisenmanagement bei haftungsbeschränkten Unternehmensträgern“

Vereinfacht gesagt müssen die Geschäftsleiter der erfassten Unternehmen fortlaufend beobachten, ob Entwicklungen entstehen, die den Fortbestand des Unternehmens gefährden können.

Werden entsprechende Entwicklungen erkannt, müssen geeignete Gegenmaßnahmen ergriffen werden.

Soweit Überwachungsorgane vorhanden sind, bestehen darüber hinaus entsprechende Informations- und Einbindungspflichten.

Damit geht es nicht erst um die Situation, in der ein Unternehmen bereits zahlungsunfähig oder überschuldet ist.

Die Idee beginnt deutlich früher.

Es geht darum, Entwicklungen zu erkennen, aus denen später eine ernsthafte Unternehmenskrise entstehen könnte.

Wichtig ist dabei:

Nicht jedes unternehmerische Risiko ist automatisch eine bestandsgefährdende Entwicklung im Sinne des StaRUG.

Entscheidend ist vielmehr, ob eine Entwicklung – allein oder im Zusammenspiel mit anderen Faktoren – geeignet ist, den Fortbestand des Unternehmens ernsthaft zu gefährden.

Für welche Unternehmen ist § 1 StaRUG relevant?

Die gesetzliche Regelung betrifft die Geschäftsleiter juristischer Personen und wird durch § 1 Abs. 2 StaRUG auf bestimmte rechtsfähige Personengesellschaften erweitert.

Damit ist das Thema insbesondere für typische haftungsbeschränkte Unternehmensstrukturen relevant, beispielsweise:

• GmbH
• UG (haftungsbeschränkt)
• Aktiengesellschaft
• bestimmte rechtsfähige Personengesellschaften

Welche gesetzlichen Pflichten im konkreten Einzelfall bestehen, sollte insbesondere bei komplexeren Gesellschaftsstrukturen rechtlich geprüft werden.

Gerade für kleine und mittelständische Unternehmen ist das Thema Krisenfrüherkennung jedoch von großer praktischer Bedeutung.

Denn Krisenfrüherkennung ist kein Thema, das ausschließlich große Konzerne betrifft.

Im Gegenteil.

Ein mittelständisches Unternehmen kann wesentlich empfindlicher auf einzelne Ereignisse reagieren.

Der Ausfall eines großen Kunden, einer Schlüsselperson oder eines wichtigen IT-Systems kann bei einem Unternehmen mit 30 Mitarbeitern eine völlig andere Wirkung haben als bei einem Konzern mit mehreren Tausend Beschäftigten.

Bedeutet StaRUG, dass jedes Unternehmen ein kompliziertes Risikomanagementsystem braucht?

Nein.

§ 1 StaRUG schreibt nicht vor, dass jedes Unternehmen dieselbe Software, dieselben Kennzahlen oder ein identisches Risikomanagementsystem einsetzen muss.

Das wäre bei völlig unterschiedlichen Unternehmensgrößen und Geschäftsmodellen auch kaum sinnvoll.

Ein Handwerksunternehmen mit zehn Mitarbeitern benötigt eine andere Struktur als eine Unternehmensgruppe mit mehreren Gesellschaften und mehreren hundert Mitarbeitern.

Entscheidend ist vielmehr, dass die Geschäftsleitung in der Lage ist, Entwicklungen zu erkennen, die den Fortbestand des Unternehmens gefährden können.

Das System muss also zum Unternehmen passen.

Dabei spielen unter anderem eine Rolle:

• Unternehmensgröße
• Branche
• Geschäftsmodell
• Finanzierung
• Kundenstruktur
• Lieferantenstruktur
• Mitarbeiter
• IT-Abhängigkeit
• vorhandene Kontroll- und Berichtssysteme
• wirtschaftliche Situation

Die Frage lautet deshalb nicht:

„Welche Software verlangt StaRUG?“

Sondern:

„Wie stellen wir sicher, dass relevante Risiken rechtzeitig erkannt, bewertet und bearbeitet werden?“

Krisenfrüherkennung bedeutet mehr als einen Blick auf das Bankkonto

Ein häufiger Fehler wäre, Krisenfrüherkennung ausschließlich mit Liquidität gleichzusetzen.

Natürlich ist Liquidität eines der wichtigsten Themen.

Ein Unternehmen muss wissen, ob es seine Verpflichtungen heute und in Zukunft erfüllen kann.

Aber eine Krise kann wesentlich früher beginnen.

Zum Beispiel durch:

• Verlust eines Großkunden
• sinkende Auftragseingänge
• sinkende Margen
• steigende Kosten
• hohe Forderungsausfälle
• Verlust von Schlüsselmitarbeitern
• Abhängigkeit von einzelnen Lieferanten
• Cyberangriffe
• IT-Ausfälle
• Produktionsprobleme
• rechtliche Auseinandersetzungen
• hohe Haftungsrisiken
• fehlende Nachfolgeplanung
• Veränderungen im Markt
• neue Wettbewerber
• regulatorische Veränderungen

Viele dieser Risiken wirken sich erst später unmittelbar auf die Liquidität aus.

Deshalb ist eine funktionierende Krisenfrüherkennung mehr als eine reine Betrachtung vergangener Geschäftszahlen.

Der Jahresabschluss zeigt die Vergangenheit – Risikomanagement muss nach vorne schauen

Jahresabschlüsse und betriebswirtschaftliche Auswertungen sind wichtig.

Sie haben aber eine natürliche Grenze:

Sie zeigen in erster Linie, was bereits passiert ist.

Für eine Krisenfrüherkennung muss die Geschäftsleitung zusätzlich nach vorne schauen.

Welche Umsätze sind realistisch?

Welche Kosten entwickeln sich?

Welche Forderungen sind offen?

Welche Investitionen stehen an?

Wie entwickelt sich die Liquidität?

Welche Risiken könnten diese Planung verändern?

Und was passiert, wenn mehrere negative Entwicklungen gleichzeitig eintreten?

Gerade eine fortlaufende Finanz- und Liquiditätsplanung kann deshalb ein zentraler Bestandteil einer funktionierenden Krisenfrüherkennung sein.

Aber auch sie sollte nicht isoliert betrachtet werden.

Denn Zahlen erklären häufig erst dann etwas, wenn man versteht, warum sie sich verändern.

Welche Warnsignale können auf eine Unternehmenskrise hindeuten?

Nicht jedes Warnsignal bedeutet automatisch, dass ein Unternehmen in einer Krise steckt.

Mehrere Entwicklungen gemeinsam sollten jedoch aufmerksam machen.

Finanzielle Warnsignale

Beispielsweise:

• Liquiditätsreserven werden geringer
• Kontokorrentlinien werden dauerhaft stark beansprucht
• Forderungen werden später bezahlt
• Kunden zahlen zunehmend verspätet
• Umsatz und Marge sinken gleichzeitig
• Steuer- oder Sozialversicherungszahlungen werden schwieriger
• notwendige Investitionen werden wiederholt verschoben
• Finanzierungskosten steigen erheblich

Warnsignale im Vertrieb und Markt

Zum Beispiel:

• Auftragseingänge gehen zurück
• ein Großkunde reduziert sein Geschäft
• starke Abhängigkeit von wenigen Kunden
• Preiserhöhungen lassen sich nicht mehr durchsetzen
• Wettbewerber gewinnen Marktanteile
• wichtige Produkte oder Leistungen verlieren an Nachfrage

Warnsignale beim Personal

Auch Personalentwicklungen können Frühindikatoren sein:

• Schlüsselpersonen kündigen
• Krankenstand steigt
• Fluktuation nimmt zu
• offene Stellen können dauerhaft nicht besetzt werden
• Know-how konzentriert sich auf einzelne Mitarbeiter
• Überlastung wichtiger Mitarbeiter nimmt zu

Operative Warnsignale

Dazu können gehören:

• Produktionsausfälle
• Qualitätsprobleme
• steigende Reklamationen
• Lieferengpässe
• hohe Abhängigkeit von einem Lieferanten
• fehlende Notfallpläne
• Maschinen- oder Systemausfälle

Cyber- und IT-Warnsignale

Gerade die IT-Abhängigkeit wird bei der wirtschaftlichen Risikoanalyse häufig unterschätzt.

Relevant können beispielsweise sein:

• veraltete Systeme
• unzureichende Backup-Strukturen
• hohe Cloud-Abhängigkeit
• fehlende Notfallplanung
• fehlende Vertretungs- und Zugriffskonzepte
• zunehmende Cybervorfälle
• Abhängigkeit von einzelnen IT-Dienstleistern

Ein IT-Ausfall kann heute innerhalb kurzer Zeit zu einem erheblichen Betriebsunterbrechungsrisiko werden.

Welche Kennzahlen und Entwicklungen könnten regelmäßig überwacht werden?

Ein funktionierendes Frühwarnsystem muss individuell zum Unternehmen passen.

Trotzdem gibt es verschiedene Kennzahlen und Entwicklungen, die für viele Unternehmen interessant sein können.

Dazu gehören beispielsweise:

• aktuelle und vorausschauende Liquidität
• Plan-/Ist-Abweichungen bei Umsatz und Ergebnis
• Auftragseingang
• Auftragsbestand
• offene Forderungen
• Zahlungsverhalten wichtiger Kunden
• Kundenkonzentration
• Entwicklung der Kostenstruktur
• Abhängigkeit von einzelnen Lieferanten
• Personal- und Schlüsselpersonenrisiken
• IT-Verfügbarkeit
• Cybervorfälle
• wesentliche Rechtsstreitigkeiten oder Haftungsfälle
• Veränderungen bei Finanzierungen und Kreditlinien

Entscheidend ist nicht, möglichst viele Kennzahlen zu sammeln.

Entscheidend ist, die für das eigene Geschäftsmodell relevanten Entwicklungen zu kennen und Veränderungen rechtzeitig wahrzunehmen.

Welche Kennzahlen tatsächlich relevant sind, hängt deshalb immer von der individuellen Unternehmens- und Risikosituation ab.

Das eigentliche Problem sind häufig nicht einzelne Risiken

Ein Unternehmen kann viele einzelne Risiken problemlos verkraften.

Gefährlich wird häufig die Kombination.

Ein Beispiel:

Ein wichtiger Kunde fällt weg.

Gleichzeitig steigen die Personalkosten.

Dann verzögert sich eine größere Forderung.

Zusätzlich entsteht ein IT-Ausfall, durch den mehrere Tage nicht gearbeitet werden kann.

Jedes dieser Ereignisse könnte einzeln möglicherweise beherrschbar sein.

Zusammen können sie eine völlig andere wirtschaftliche Wirkung entfalten.

Deshalb reicht es beim Risikomanagement nicht, Risiken lediglich auf einer Liste zu sammeln.

Es muss bewertet werden:

Welche Wirkung können sie haben?

Wie wahrscheinlich sind sie?

Und was passiert, wenn mehrere Risiken gleichzeitig eintreten?

Vom Risiko zur Gegenmaßnahme

Das Erkennen eines Risikos ist nur der erste Schritt.

§ 1 StaRUG verlangt bei erkannten bestandsgefährdenden Entwicklungen auch geeignete Gegenmaßnahmen.

Welche Maßnahme sinnvoll ist, hängt vom jeweiligen Risiko ab.

Möglichkeiten können beispielsweise sein:

• Kosten reduzieren
• Liquidität sichern
• Finanzierung neu ordnen
• Kundenabhängigkeiten reduzieren
• Lieferanten diversifizieren
• Vertretungsregelungen schaffen
• Prozesse verändern
• IT-Sicherheit erhöhen
• Notfallkonzepte entwickeln
• Verträge überprüfen
• Versicherungen anpassen
• externe Spezialisten einbinden

Und genau hier zeigt sich auch, warum StaRUG kein reines Versicherungsthema ist.

Eine Versicherung kann bestimmte finanzielle Risiken übertragen.

Sie kann aber beispielsweise keine schlechte Liquiditätsplanung, fehlende Unternehmensstrategie oder extreme Abhängigkeit von einem einzigen Großkunden lösen.

Welche Rolle spielen Versicherungen bei StaRUG und Krisenfrüherkennung?

Versicherungen können einen wichtigen Bestandteil des Risikomanagements darstellen.

Sie sind aber nur ein Baustein.

Zunächst muss die Frage beantwortet werden:

Welche Risiken können das Unternehmen wirtschaftlich erheblich treffen?

Erst danach lässt sich beurteilen, welche davon sinnvoll versichert werden können.

Beispiele können sein:

• Betriebshaftpflicht
• Vermögensschadenhaftpflicht
• Cyberversicherung
• Betriebsunterbrechungsversicherung
• D&O-Versicherung
• Vertrauensschadenversicherung
• Rechtsschutz
• Absicherung wichtiger Schlüsselpersonen

Entscheidend bleibt aber:

Nicht jedes Risiko lässt sich versichern.

Und selbst eine vorhandene Versicherung hilft nur dann, wenn sie das tatsächliche Risiko auch ausreichend abbildet.

Genau deshalb beginnt mein Ansatz im Maklerbüro Schricker nicht mit einem Produktvergleich.

Er beginnt mit der Betrachtung des Unternehmens.

Mehr dazu: Risikomanagement für Unternehmen in Halle (Saale) – Risiken erkennen, bevor sie zur Krise werden.

Welche Verbindung besteht zwischen StaRUG und DIN 77235?

Eine strukturierte Basis für die Betrachtung finanzieller und betrieblicher Risiken kann die DIN 77235 bieten.

Die DIN 77235 beschreibt ein standardisiertes Verfahren zur Basis-Finanz- und Risikoanalyse für Selbstständige sowie kleine und mittlere Unternehmen.

Damit können verschiedene finanzielle Themen und Risikobereiche strukturiert aufgenommen, eingeordnet und priorisiert werden.

Wichtig ist dabei:

Eine Analyse nach DIN 77235 ist nicht automatisch ein vollständiges Krisenfrüherkennungs- oder Risikomanagementsystem nach StaRUG.

Sie kann jedoch helfen, Risiken und Handlungsfelder systematisch sichtbar zu machen und damit eine wichtige Grundlage für die weitere Betrachtung schaffen.

Gerade deshalb verbinde ich in meiner Unternehmensberatung die strukturierte Finanz- und Risikoanalyse mit einer weitergehenden Betrachtung der tatsächlichen Unternehmensrisiken.

Was sollte ein Unternehmen zur Krisenfrüherkennung mindestens im Blick haben?

Eine allgemeingültige Checkliste kann ein individuelles System nicht ersetzen.

Als Orientierung sollten Unternehmen jedoch zumindest folgende Fragen beantworten können:

1. Wie entwickelt sich unsere Liquidität?

Nicht nur heute, sondern vorausschauend.

2. Welche Risiken können unsere Umsätze erheblich beeinflussen?

Zum Beispiel Kundenabhängigkeiten, Marktentwicklungen oder Produktionsausfälle.

3. Von welchen Personen sind wir besonders abhängig?

Was passiert beim langfristigen Ausfall?

4. Von welchen Lieferanten und Dienstleistern sind wir abhängig?

Existieren kurzfristig Alternativen?

5. Welche IT-Systeme sind geschäftskritisch?

Wie lange kann das Unternehmen ohne diese Systeme arbeiten?

6. Welche Haftungsrisiken bestehen?

Sind Tätigkeiten, Prozesse und Vertragsverhältnisse aktuell korrekt abgebildet?

7. Welche Risiken sind bereits abgesichert?

Und passen die bestehenden Versicherungen noch zum heutigen Unternehmen?

8. Welche Risiken können wir selbst tragen?

Nicht jedes Risiko muss übertragen werden.

9. Welche Maßnahmen wurden für wesentliche Risiken festgelegt?

Risikoerkennung ohne Maßnahmen bringt wenig.

10. Wie wird die Entwicklung regelmäßig überwacht und dokumentiert?

Denn Krisenfrüherkennung ist kein einmaliges Projekt.

Dokumentation: Warum sie für Geschäftsführer wichtig ist

Ein weiterer Punkt wird häufig unterschätzt:

Nicht nur die Analyse selbst ist wichtig.

Auch nachvollziehbare Prozesse und Dokumentation können eine wesentliche Rolle spielen.

Welche Risiken wurden erkannt?

Wie wurden sie bewertet?

Welche Maßnahmen wurden beschlossen?

Wer ist verantwortlich?

Wann wird überprüft, ob die Maßnahme funktioniert?

Was hat sich seit der letzten Analyse verändert?

Ein dokumentierter Prozess schafft Transparenz innerhalb des Unternehmens.

Er verhindert außerdem, dass wichtiges Risikowissen und wesentliche Entscheidungen ausschließlich im Kopf einzelner Personen vorhanden sind.

Gerade bei wachsenden Unternehmen wird dieser Punkt zunehmend wichtig.

StaRUG ist kein Thema nur für Unternehmen in der Krise

Das ist wahrscheinlich eines der größten Missverständnisse.

Wer „StaRUG“ hört, denkt häufig an Restrukturierung, Insolvenz oder Unternehmenssanierung.

Das Gesetz enthält zwar einen umfangreichen Stabilisierungs- und Restrukturierungsrahmen.

§ 1 setzt aber bewusst früher an.

Krisenfrüherkennung soll gerade dazu beitragen, Probleme zu erkennen, solange noch ausreichend Handlungsmöglichkeiten bestehen.

Deshalb sollte sich auch ein wirtschaftlich gesundes Unternehmen mit seinen wesentlichen Risiken und möglichen Frühwarnindikatoren beschäftigen.

Denn der beste Zeitpunkt, Risiken zu analysieren, ist nicht mitten in der Krise.

Der beste Zeitpunkt ist, solange ausreichend Handlungsspielraum vorhanden ist.

Wie kann eine strukturierte Betrachtung beim Maklerbüro Schricker aussehen?

Im Mittelpunkt steht zunächst nicht die Frage, welche Versicherung abgeschlossen werden soll.

Wir beginnen mit dem Unternehmen selbst.

Schritt 1: Unternehmenssituation erfassen

Unter anderem:

• Geschäftsmodell
• Umsatz
• Mitarbeiter
• Unternehmensstruktur
• Standorte
• Kunden
• Lieferanten
• Schlüsselpersonen
• IT
• Finanzierung
• bestehende Versicherungen

Schritt 2: Risiken identifizieren

Welche finanziellen, operativen und versicherungstechnischen Risiken bestehen?

Schritt 3: Risiken priorisieren

Welche Risiken sind beherrschbar?

Welche können erhebliche wirtschaftliche Folgen verursachen?

Welche könnten im ungünstigsten Fall sogar den Fortbestand gefährden?

Schritt 4: Handlungsbedarf ableiten

Welche Risiken können reduziert werden?

Wo sind organisatorische Maßnahmen notwendig?

Welche Risiken können selbst getragen werden?

Welche sollten übertragen werden?

Schritt 5: Versicherungsschutz überprüfen

Erst anschließend wird geprüft, ob der bestehende Versicherungsschutz zu den tatsächlich festgestellten Risiken passt.

Bei weitergehenden rechtlichen, steuerlichen, insolvenzrechtlichen oder spezialisierten StaRUG-Fragestellungen können zusätzlich entsprechende Fachkollegen und Partner aus meinem Netzwerk eingebunden werden.

Risikomanagement und StaRUG in Halle (Saale), Sachsen-Anhalt und bundesweit

Mit dem Maklerbüro Schricker begleite ich Unternehmen bei der strukturierten Betrachtung ihrer finanziellen und betrieblichen Risiken sowie bei der anschließenden Prüfung des bestehenden Versicherungsschutzes.

Regional liegt mein Schwerpunkt auf Halle (Saale), dem Saalekreis und Sachsen-Anhalt.

Eine Zusammenarbeit ist durch digitale Analyse- und Beratungsmöglichkeiten jedoch auch bundesweit möglich.

Dabei geht es nicht darum, aus jedem Risiko automatisch einen Versicherungsvertrag zu machen.

Es geht darum, zuerst Klarheit zu schaffen:

Welche Risiken gibt es?

Welche davon sind wesentlich?

Welche Entwicklungen sollten fortlaufend beobachtet werden?

Und welche konkreten Maßnahmen sind sinnvoll?

Häufige Fragen zu § 1 StaRUG und Krisenfrüherkennung

Die wichtigste Frage lautet nicht: Ist mein Unternehmen heute gesund?

Viel wichtiger ist:

Welche Entwicklungen könnten dafür sorgen, dass es morgen nicht mehr so ist?

Genau darum geht es bei Krisenfrüherkennung.

Nicht um Panik.

Nicht um Insolvenzberatung bei einem gesunden Unternehmen.

Und auch nicht darum, aus jeder theoretischen Gefahr ein kompliziertes Risikomanagementsystem zu machen.

Es geht darum, wesentliche Entwicklungen frühzeitig zu erkennen und genügend Zeit zu haben, darauf zu reagieren.

Für mich ist das einer der wichtigsten Unterschiede zwischen reiner Versicherungsverwaltung und echtem Risikomanagement.

Versicherungen beschäftigen sich häufig mit der finanziellen Folge eines eingetretenen Ereignisses. Risikomanagement beschäftigt sich bereits mit der Frage, wie dieses Ereignis das Unternehmen überhaupt treffen kann.

Wenn Sie wissen möchten, welche wesentlichen Risiken in Ihrem Unternehmen bestehen und wie gut diese heute erkannt, bewertet und abgesichert sind, kann eine strukturierte Bestandsaufnahme der erste sinnvolle Schritt sein.

Maklerbüro Schricker – Versicherung und Risikomanagement für Unternehmen in Halle (Saale), Sachsen-Anhalt und bundesweit.

Hinweis: Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und stellt keine Rechts-, Steuer-, Insolvenz- oder Unternehmenssanierungsberatung dar. Bei entsprechenden Fragestellungen werden geeignete Fachberater und Spezialisten eingebunden.

Über den Autor

Andreas Schricker ist unabhängiger Versicherungsmakler und seit 2007 in der Finanz- und Versicherungsbranche tätig. Seit 2012 berät er Privatpersonen, Selbstständige und Unternehmen.

Im Unternehmensbereich liegen seine Schwerpunkte auf der strukturierten Analyse betrieblicher Risiken, der Beratung nach DIN 77235 sowie der Entwicklung individueller Versicherungs- und Absicherungskonzepte.

Sein Beratungsansatz:

Nicht entscheidend ist, ob eine Police vorhanden ist. Entscheidend ist, ob das tatsächliche Risiko darin versichert ist.

Andreas Schricker berät Unternehmen in Halle (Saale), dem Saalekreis, Sachsen-Anhalt und bundesweit.

Mehr über Andreas Schricker und das Maklerbüro Schricker

Der Beitrag § 1 StaRUG einfach erklärt erschien zuerst auf Finanz Zukunft.

Viele Unternehmen sind versichert.

Betriebshaftpflicht, Inhaltsversicherung, Rechtsschutz, vielleicht eine Cyberversicherung, eine D&O oder weitere gewerbliche Versicherungen – über die Jahre entsteht häufig ein umfangreicher Versicherungsordner.

Doch eine entscheidende Frage bleibt dabei oft unbeantwortet:

Sind damit tatsächlich die Risiken abgesichert, die das Unternehmen heute gefährden können?

Denn ein Unternehmen kann zahlreiche Versicherungsverträge besitzen und trotzdem erhebliche Risikolücken haben.

Mitarbeiter kommen hinzu. Umsätze steigen. Neue Tätigkeiten entstehen. IT-Systeme werden wichtiger. Geschäftsmodelle verändern sich. Neue Kunden, Lieferanten und Standorte kommen hinzu.

Das Unternehmen entwickelt sich weiter.

Der Versicherungsschutz und das Risikomanagement müssen mit dieser Entwicklung Schritt halten.

Genau deshalb beginnt eine professionelle Betrachtung für mich nicht mit der Frage:

„Welche Versicherung können wir noch abschließen?“

Sondern mit:

„Welche Risiken können dieses Unternehmen wirtschaftlich ernsthaft treffen?“

Erst danach sollte entschieden werden, welche Risiken vermieden, reduziert, selbst getragen oder auf einen Versicherer übertragen werden.

Was bedeutet Risikomanagement für Unternehmen?

Risikomanagement bedeutet, Risiken eines Unternehmens systematisch zu erkennen, zu bewerten und anschließend geeignete Maßnahmen festzulegen.

Im Kern geht es dabei um vier Fragen:

1. Welche Risiken bestehen?
2. Wie wahrscheinlich und wie schwerwiegend können sie sein?
3. Welche Risiken können das Unternehmen selbst tragen?
4. Welche Risiken müssen reduziert oder auf andere übertragen werden?

Eine Versicherung ist dabei nur eine mögliche Maßnahme.

Das ist ein wichtiger Unterschied.

Denn nicht jedes Unternehmensrisiko lässt sich versichern – und nicht jedes Risiko sollte zwingend versichert werden.

Manche Risiken lassen sich durch bessere Prozesse reduzieren.

Andere durch Verträge.

Andere durch zusätzliche Liquidität oder organisatorische Maßnahmen.

Und bestimmte Risiken werden sinnvoll auf einen Versicherer übertragen.

Versicherungen sind damit ein Bestandteil des Risikomanagements – aber nicht das Risikomanagement selbst.

Warum ein Versicherungscheck allein häufig nicht ausreicht

Viele gewerbliche Versicherungsbestände sind über Jahre entstanden.

Irgendwann wurde eine Betriebshaftpflicht abgeschlossen.

Später kam eine Rechtsschutzversicherung hinzu.

Dann vielleicht eine Inhaltsversicherung.

Neue Mitarbeiter wurden eingestellt.

Umsätze stiegen.

Das Leistungsspektrum wurde erweitert.

Neue Standorte kamen hinzu.

Vielleicht entstanden neue Gesellschaften oder zusätzliche Geschäftsbereiche.

Das Problem:

Der Versicherungsvertrag entwickelt sich nicht automatisch mit dem Unternehmen weiter.

Und genau deshalb reicht die Frage

„Ist eine Versicherung vorhanden?“

nicht aus.

Entscheidend ist:

„Passt diese Versicherung noch zu dem Unternehmen, das heute tatsächlich existiert?“

Nicht entscheidend ist, ob eine Police vorhanden ist

Eine der wichtigsten Grundregeln meiner Arbeit mit Unternehmen lautet deshalb:

Nicht entscheidend ist, ob eine Police vorhanden ist. Entscheidend ist, ob das tatsächliche Risiko darin versichert ist.

Das klingt zunächst selbstverständlich.

In der Praxis ist es das häufig nicht.

Eine Betriebshaftpflicht kann vorhanden sein.

Aber sind wirklich alle Tätigkeiten korrekt beschrieben?

Eine Cyberversicherung kann vorhanden sein.

Aber sind Cloud-Ausfälle, Betriebsunterbrechungen und externe IT-Dienstleister ausreichend berücksichtigt?

Eine D&O kann bestehen.

Aber stimmen Versicherungssumme, versicherte Personen und Konzernstruktur noch?

Ein Rechtsschutzvertrag kann vorhanden sein.

Aber sind beispielsweise arbeitsrechtliche Risiken eines Unternehmens ausreichend berücksichtigt?

Genau deshalb sollte die Betrachtung nicht beim Versicherungsvertrag beginnen.

Sie sollte beim Unternehmen beginnen.

Welche Risiken können Unternehmen gefährden?

Die Risikolandschaft eines Unternehmens ist wesentlich größer als Feuer, Leitungswasser oder Einbruch.

Je nach Geschäftsmodell können ganz unterschiedliche Risiken entscheidend werden.

1. Finanzielle Risiken

Liquidität gehört zu den wichtigsten Grundlagen eines Unternehmens.

Mögliche Risiken können beispielsweise sein:

• Forderungsausfälle
• Umsatzrückgänge
• hohe Abhängigkeit von einzelnen Auftraggebern
• steigende Finanzierungskosten
• unerwartete Investitionen
• fehlende Liquiditätsreserven
• Kostensteigerungen

Ein Unternehmen kann auf dem Papier profitabel sein und trotzdem in Schwierigkeiten geraten, wenn kurzfristig nicht genügend Liquidität zur Verfügung steht.

2. Schlüsselpersonen und Mitarbeiter

Viele mittelständische Unternehmen sind erheblich von einzelnen Personen abhängig.

Das kann der Geschäftsführer sein.

Ein technischer Leiter.

Ein Vertriebsmitarbeiter.

Ein Entwickler.

Ein Meister.

Oder eine Person, bei der entscheidendes Wissen zusammenläuft.

Fällt diese Person langfristig aus, kann daraus schnell ein wirtschaftliches Unternehmensrisiko entstehen.

Die entscheidende Frage lautet:

Was passiert mit dem Unternehmen, wenn diese Person morgen für sechs oder zwölf Monate ausfällt?

3. Cyber- und IT-Risiken

Fast jedes Unternehmen ist heute von funktionierender IT abhängig.

Dabei geht es längst nicht mehr nur um klassische Hackerangriffe.

Mögliche Risiken sind beispielsweise:

• Ransomware
• Datenverlust
• Systemausfälle
• Bedienfehler
• Datenschutzverletzungen
• Ausfall eines IT-Dienstleisters
• Ausfall von Cloud-Systemen
• längere Betriebsunterbrechungen
• Wiederherstellungskosten
• Kosten externer Spezialisten

Eine vorhandene Cyberversicherung bedeutet deshalb nicht automatisch, dass alle für das Unternehmen wichtigen IT-Risiken ausreichend abgesichert sind.

4. Haftungsrisiken

Je nach Tätigkeit können Fehler erhebliche Schadenersatzforderungen verursachen.

Dazu gehören beispielsweise:

• Betriebshaftungsrisiken
• Produkthaftung
• Vermögensschäden
• berufliche Fehler
• Umweltrisiken
• Datenschutz- und Cyberrisiken

Gerade hier spielt die korrekte Tätigkeitsbeschreibung eine entscheidende Rolle.

Denn der Versicherer muss wissen, welches Risiko er eigentlich übernimmt.

Hat sich das Geschäftsmodell verändert, neue Tätigkeiten sind hinzugekommen oder war die ursprüngliche Risikobeschreibung bereits ungenau, kann daraus im Schadenfall ein erhebliches Problem entstehen.

5. Risiken der Geschäftsführung

Geschäftsführer tragen Verantwortung für weit mehr als den operativen Alltag.

Unter anderem können relevant sein:

• Organisation
• Liquiditätsüberwachung
• Compliance
• Vertragsmanagement
• Personal
• Steuern
• Unternehmensrisiken
• Krisenfrüherkennung

Deshalb sollte bei einer Risikoanalyse nicht nur gefragt werden:

„Was kann dem Unternehmen passieren?“

Sondern ebenfalls:

„Welche persönlichen Haftungsrisiken können für die Geschäftsführung entstehen?“

Hier spielen unter anderem organisatorische Maßnahmen und je nach Situation auch Lösungen wie eine D&O-Versicherung eine Rolle.

6. Betriebsunterbrechung

Eine der gefährlichsten Situationen entsteht häufig nicht durch den eigentlichen Sachschaden, sondern durch das, was danach passiert.

Das Unternehmen kann nicht produzieren.

Mitarbeiter können nicht arbeiten.

Kunden können nicht beliefert werden.

Umsatz fällt aus.

Viele Kosten laufen trotzdem weiter.

Zum Beispiel:

• Gehälter
• Mieten
• Leasing
• Finanzierungen
• IT-Kosten
• weitere Fixkosten

Deshalb gehört für mich zur Risikoanalyse immer auch die Frage:

Wie lange kann das Unternehmen einen größeren Betriebsstillstand wirtschaftlich überstehen?

7. Kunden-, Lieferanten- und Abhängigkeitsrisiken

Manche Risiken stehen in keinem Versicherungsordner.

Sie sind trotzdem hochrelevant.

Beispielsweise:

Ein einzelner Kunde verursacht 40 Prozent des Umsatzes.

Ein wichtiger Lieferant kann kurzfristig nicht ersetzt werden.

Ein externer IT-Anbieter betreibt geschäftskritische Systeme.

Oder eine einzelne Person besitzt entscheidendes Know-how.

Solche Abhängigkeiten können im Ernstfall erhebliche wirtschaftliche Folgen verursachen.

Ein Beispiel aus meiner Beratungspraxis

Wie groß der Unterschied zwischen „versichert sein“ und „richtig abgesichert sein“ sein kann, zeigte sich bei der Analyse einer größeren Organisation mit mehr als 80 Mitarbeitenden.

Auf den ersten Blick war bereits viel vorhanden.

Über die Jahre waren verschiedene Versicherungsverträge abgeschlossen worden. Die Organisation war auch keineswegs grundsätzlich schlecht betreut worden.

Der Versicherungsbestand vermittelte zunächst den Eindruck einer umfangreichen Absicherung.

Erst bei der strukturierten Betrachtung der tatsächlichen Risiken zeigten sich jedoch mehrere wichtige Punkte.

Unter anderem bestand trotz mehr als 80 Mitarbeitenden kein entsprechender Arbeitgeber-Rechtsschutz.

Gleichzeitig war ein relevantes Cyber- und IT-Risiko bislang überhaupt nicht über eine Cyberversicherung abgesichert.

Besonders kritisch war jedoch die bestehende Betriebshaftpflichtversicherung.

Bei der genaueren Prüfung stellte sich heraus, dass die tatsächlichen Tätigkeiten und Risikoverhältnisse in der vorhandenen Tätigkeits- beziehungsweise Risikobeschreibung nicht ausreichend präzise abgebildet waren.

Das ist kein unbedeutendes Detail.

Denn gerade die Beschreibung der versicherten Tätigkeit ist entscheidend dafür, welches Risiko der Versicherer überhaupt übernommen hat.

Im Schadenfall hätte deshalb die Gefahr bestanden, dass über den Umfang des Versicherungsschutzes diskutiert werden muss – möglicherweise genau dann, wenn bereits ein größerer Schaden entstanden wäre.

Dieser Fall zeigt sehr deutlich:

Ein umfangreicher Versicherungsordner bedeutet nicht automatisch, dass die wesentlichen Risiken eines Unternehmens oder einer Organisation ausreichend abgesichert sind.

Deshalb lautet meine Grundregel:

Nicht entscheidend ist, ob eine Police vorhanden ist. Entscheidend ist, ob das tatsächliche Risiko darin versichert ist.

Warum deshalb zuerst das Unternehmen betrachtet werden sollte

Bevor Versicherungen bewertet werden können, muss zunächst verstanden werden, wie das Unternehmen funktioniert.

Dazu gehören unter anderem:

• Geschäftsmodell
• Unternehmensstruktur
• Mitarbeiterzahl
• Umsatz
• Standorte
• Tätigkeiten
• wesentliche Kunden
• wichtige Lieferanten
• Schlüsselpersonen
• IT-Abhängigkeiten
• finanzielle Strukturen
• bestehende Versicherungen

Denn ein IT-Unternehmen hat andere Risiken als ein Handwerksbetrieb.

Eine Immobiliengesellschaft andere als ein Produktionsunternehmen.

Ein Unternehmen mit fünf Mitarbeitern andere als ein Betrieb mit 100 Beschäftigten.

Deshalb kann eine Risikoanalyse niemals ausschließlich aus einem Versicherungsvergleich bestehen.

Risikomanagement und § 1 StaRUG

Auch der Gesetzgeber misst der Krisenfrüherkennung bei Unternehmen eine hohe Bedeutung bei.

§ 1 des Unternehmensstabilisierungs- und -restrukturierungsgesetzes – kurz StaRUG – verpflichtet die Geschäftsleiter der erfassten haftungsbeschränkten Unternehmensträger dazu, fortlaufend Entwicklungen zu überwachen, die den Fortbestand des Unternehmens gefährden können.

Werden entsprechende Entwicklungen erkannt, sollen geeignete Gegenmaßnahmen ergriffen werden.

Die entscheidende Botschaft für Unternehmer und Geschäftsführer lautet daher:

Unternehmensrisiken sollten nicht erst dann betrachtet werden, wenn die Krise bereits eingetreten ist.

Risikofrüherkennung muss vorher stattfinden.

StaRUG ist dabei kein Versicherungsthema.

Es geht um die wirtschaftliche und organisatorische Widerstandsfähigkeit des Unternehmens.

Bei weitergehenden Fragestellungen kann deshalb neben meiner Risiko- und Versicherungsanalyse auch die Einbindung spezialisierter Kollegen und Partner aus meinem Netzwerk sinnvoll sein.

Welche Rolle spielt die DIN 77235?

Eine wesentliche Grundlage meiner Beratung von Unternehmen ist die strukturierte Finanz- und Risikoanalyse.

Die DIN 77235 beschreibt hierfür ein standardisiertes Verfahren zur Basis-Finanz- und Risikoanalyse von Selbstständigen sowie kleinen und mittleren Unternehmen.

Dabei werden unterschiedliche finanzielle und betriebliche Risikobereiche systematisch betrachtet.

Der Vorteil liegt vor allem in der strukturierten Vorgehensweise.

Es wird nicht einfach danach gesucht, welche Versicherung vielleicht noch fehlt.

Stattdessen entsteht zunächst ein geordnetes Bild der vorhandenen finanziellen Themen und Risiken.

Wichtig ist dabei:

Eine Analyse nach DIN 77235 ersetzt kein vollständiges betriebliches Risikomanagementsystem.

Sie kann jedoch eine sehr gute Grundlage schaffen, um Handlungsfelder sichtbar zu machen und anschließend konkrete Maßnahmen abzuleiten.

Genau darin liegt für mich der entscheidende Mehrwert.

So läuft die Risikoanalyse beim Maklerbüro Schricker ab

Mein Ziel besteht nicht darin, einem Unternehmer möglichst viele neue Versicherungsverträge vorzulegen.

Mein Ziel ist zunächst:

Klarheit.

Schritt 1: Das Unternehmen verstehen

Zuerst wird die aktuelle Unternehmenssituation betrachtet.

Dazu gehören beispielsweise:

• Geschäftsmodell
• Tätigkeiten
• Unternehmensgröße
• Mitarbeiter
• Umsatz
• Standorte
• Kundenstruktur
• Lieferanten
• Schlüsselpersonen
• IT
• bestehende Absicherung

Schritt 2: Risiken identifizieren

Danach wird geprüft, welche Risiken für dieses konkrete Unternehmen tatsächlich relevant sind.

Nicht jedes theoretisch mögliche Risiko ist für jedes Unternehmen gleich wichtig.

Schritt 3: Risiken bewerten und priorisieren

Anschließend wird beurteilt:

Welche Risiken können kleinere Auswirkungen haben?

Welche können zu erheblichen finanziellen Belastungen führen?

Und welche könnten im schlimmsten Fall sogar die wirtschaftliche Stabilität des Unternehmens gefährden?

So entsteht eine Priorisierung.

Schritt 4: Maßnahmen festlegen

Danach wird entschieden, wie mit den wesentlichen Risiken umgegangen werden soll.

Zum Beispiel:

• vermeiden
• reduzieren
• organisatorisch absichern
• vertraglich begrenzen
• finanziell selbst tragen
• auf Versicherer übertragen

Schritt 5: Bestehende Versicherungen überprüfen

Erst jetzt kommt der Versicherungsbestand wirklich ins Spiel.

Denn jetzt wissen wir, welche Risiken tatsächlich vorhanden sind.

Dann kann beispielsweise geprüft werden:

• Ist überhaupt Versicherungsschutz vorhanden?
• Sind alle relevanten Tätigkeiten richtig beschrieben?
• Stimmen die Versicherungssummen?
• Gibt es wichtige Ausschlüsse?
• Sind neue Geschäftsbereiche berücksichtigt?
• Stimmen Umsatz und Mitarbeiterzahl noch?
• Gibt es Unterversicherung?
• Bestehen unnötige Überschneidungen?
• Gibt es Deckungslücken?

Damit wird aus einem klassischen Versicherungsvergleich ein strukturiertes Versicherungs- und Risikomanagement.

Für welche Unternehmen ist eine Risikoanalyse sinnvoll?

Grundsätzlich kann eine strukturierte Betrachtung für nahezu jedes Unternehmen sinnvoll sein.

Besonders interessant ist sie häufig für:

• inhabergeführte Unternehmen
• GmbHs und andere Kapitalgesellschaften
• kleine und mittelständische Unternehmen
• stark wachsende Unternehmen
• Unternehmen mit mehreren Standorten
• Unternehmen mit mehreren Gesellschaften
• Unternehmen mit hoher IT-Abhängigkeit
• Unternehmen mit vielen Mitarbeitern
• Unternehmen mit wichtigen Schlüsselpersonen
• Unternehmen mit hohen Haftungsrisiken
• Betriebe mit hohen Fixkosten
• Unternehmen mit starker Abhängigkeit von einzelnen Kunden oder Lieferanten

Auch ein umfangreicher bestehender Versicherungsbestand spricht nicht gegen eine Risikoanalyse.

Im Gegenteil.

Gerade dann lohnt sich die Frage:

Passt der vorhandene Versicherungsschutz noch zu dem Unternehmen, das heute tatsächlich existiert?

Risikomanagement in Halle (Saale), Sachsen-Anhalt und bundesweit

Mit dem Maklerbüro Schricker begleite ich Unternehmen bei der strukturierten Betrachtung ihrer Risiken und der anschließenden versicherungstechnischen Absicherung.

Der Schwerpunkt liegt regional auf Halle (Saale), dem Saalekreis und Sachsen-Anhalt.

Durch digitale Analysen und Besprechungen ist die Zusammenarbeit jedoch auch bundesweit möglich.

Dabei geht es nicht darum, jedes Risiko zwangsläufig zu versichern.

Es geht darum, zunächst zu verstehen:

Welche Risiken bestehen?

Welche davon sind besonders relevant?

Und welche Maßnahmen sind wirtschaftlich sinnvoll?

Wenn zusätzlich Spezialwissen erforderlich ist, können je nach Fragestellung auch geeignete Experten aus meinem Netzwerk eingebunden werden.

Häufige Fragen zum Risikomanagement für Unternehmen

Kennen Sie die größten Risiken Ihres Unternehmens?

Viele Unternehmer können sehr genau sagen, wie hoch ihr Umsatz ist.

Wie viele Mitarbeiter beschäftigt werden.

Oder wie hoch die Beiträge der wichtigsten Versicherungen sind.

Eine andere Frage ist häufig wesentlich schwieriger:

Welche drei Ereignisse könnten Ihr Unternehmen wirtschaftlich am stärksten treffen?

Wenn darauf keine klare Antwort möglich ist, kann eine strukturierte Risikoanalyse sinnvoll sein.

Beim Maklerbüro Schricker verbinde ich die Betrachtung von Unternehmensrisiken mit meiner Erfahrung als Versicherungsmakler und einer strukturierten Finanz- und Risikoanalyse.

Dabei beginnt die Beratung nicht mit einem neuen Versicherungsvertrag.

Sie beginnt mit dem Unternehmen.

Denn nicht entscheidend ist, ob eine Police vorhanden ist. Entscheidend ist, ob das tatsächliche Risiko darin versichert ist.

Wenn Sie wissen möchten, wie Ihr Unternehmen aktuell aufgestellt ist und welche Risiken möglicherweise bislang übersehen wurden, können wir genau dort ansetzen.

Maklerbüro Schricker – Versicherung und Risikomanagement für Unternehmen in Halle (Saale), Sachsen-Anhalt und bundesweit.

Über den Autor:

Andreas Schricker ist unabhängiger Versicherungsmakler und seit 2007 in der Finanz- und Versicherungsbranche tätig. Seit 2012 Versicherungsmakler, er berät Privatpersonen, Selbstständige und Unternehmen.

Im Unternehmensbereich liegen seine Schwerpunkte auf der strukturierten Analyse betrieblicher Risiken, der Beratung nach DIN 77235 sowie der Entwicklung individueller Versicherungs- und Absicherungskonzepte.

Sein Beratungsansatz: Nicht entscheidend ist, ob eine Police vorhanden ist. Entscheidend ist, ob das tatsächliche Risiko darin versichert ist.

Andreas Schricker berät Unternehmen in Halle (Saale), dem Saalekreis, Sachsen-Anhalt und bundesweit.

Der Beitrag Risikomanagement für Unternehmen in Halle (Saale) erschien zuerst auf Finanz Zukunft.

Es ist Samstagmorgen.

8:12 Uhr.

Zum ersten Mal in dieser Woche klingelt kein Wecker.

Kein Kalender.

Keine Schule.

Keine Termine.

Keine Videokonferenz.

Keine E-Mails.

Nur das Zwitschern der Vögel vor dem Fenster.

Ben sitzt mit einer Tasse Kaffee auf der Terrasse.

Die Sonne scheint.

Die Woche war anstrengend.

Nicht außergewöhnlich.

Aber sie hat Spuren hinterlassen.

Er denkt an Dienstag.

An den Anruf aus der Schule.

An Lisa.

An den Gips.

An den Schreck.

Dann an Mittwoch.

Anna am Küchentisch.

Laptop.

Telefon.

Kalter Kaffee.

Donnerstag.

Die Frage seiner Tochter.

„Papa, warum bist Du eigentlich immer so spät zu Hause?“

Freitag.

Die Unterlagen auf dem Küchentisch.

Die vielen Fragen.

Die Erkenntnis, dass ein Ordner voller Verträge noch lange kein Konzept ist.

Und heute?

Heute ist Samstag.

Da hört Ben leise Schritte hinter sich.

Lisa kommt mit ihrem Teddy auf die Terrasse.

Die Haare zerzaust.

Der Gips am Arm.

Sie setzt sich neben ihren Papa.

Ganz dicht.

Lehnt ihren Kopf an seine Schulter.

Dann schaut sie ihn an.

„Papa … können wir heute einfach nichts machen?“

Ben lächelt.

„Nichts?“

Lisa nickt.

„Einfach nur zusammen sein.“

Ben greift nach seinem Handy.

Er öffnet den Kalender.

Dienstag.

Mittwoch.

Donnerstag.

Freitag.

Jeder Tag voller Termine.

Telefonate.

Besprechungen.

Er blättert weiter.

Samstag.

Leer.

Er lächelt.

Legt das Handy weg.

Schaut Lisa an.

„Ja.“

„Heute machen wir einfach nichts.“

Lisa strahlt.

„Wirklich?“

„Wirklich.“

Vielleicht ist genau das echter Luxus

Viele Menschen verbinden Wohlstand mit einem großen Haus.

Mit einem teuren Auto.

Mit einem hohen Kontostand.

Vielleicht stimmt das.

Zumindest ein Stück weit.

Aber ich glaube, der größte Luxus ist etwas anderes.

Zeit.

Zeit ohne Termine.

Zeit ohne Druck.

Zeit mit der Familie.

Zeit, in der niemand auf die Uhr schaut.

Zeit, in der man einfach zusammen ist.

Genau dafür arbeiten wir

Am Donnerstag fragte Lisa:

„Papa, warum bist Du eigentlich immer so spät zu Hause?“

Heute gibt Ben sich selbst eine andere Antwort.

Nicht:

„Damit wir Geld verdienen.“

Sondern:

„Damit wir genau solche Samstage erleben können.“

Samstage ohne Existenzängste.

Ohne finanzielle Sorgen.

Ohne den Gedanken, wie die nächste Rechnung bezahlt werden soll.

Nicht perfekt.

Aber mit dem guten Gefühl, dass die wichtigsten Dinge geregelt sind.

Diese Woche ging nie um Versicherungen

Wenn Ben auf die letzten Tage zurückblickt, wird ihm etwas klar.

Am Dienstag ging es um einen Unfall.

Am Mittwoch um Arbeitskraft.

Am Donnerstag um Vermögensaufbau.

Am Freitag um Struktur.

Aber eigentlich ging es nie um Versicherungen.

Es ging immer um Menschen.

Um Familie.

Denn niemand schließt eine Haftpflichtversicherung ab, weil Versicherungen spannend sind.

Niemand baut Vermögen auf, weil Kontoauszüge Freude machen.

Niemand plant seinen Ruhestand wegen eines Vertrags.

Wir machen all das für die Menschen, die wir lieben.

Damit ihr Leben weitergehen kann.

Und damit wir gemeinsame Zeit genießen können.

Gute Planung schenkt Ruhe

Natürlich kann niemand alle Risiken ausschließen.

Das Leben bleibt unvorhersehbar.

Aber wir können entscheiden, ob wir vorbereitet sein möchten.

Ob wir Klarheit haben möchten.

Ob wir wissen möchten, dass die wichtigsten Dinge geregelt sind.

Nicht weil wir ständig daran denken wollen.

Sondern gerade damit wir nicht ständig daran denken müssen.

Für mich ist das der eigentliche Sinn guter Finanzplanung.

Sie soll nicht belasten.

Sie soll entlasten.

Eis essen?

„Papa?“

„Ja?“

„Gehen wir später ein Eis essen?“

„Natürlich.“

„Und danach auf den Spielplatz?“

Ben schaut auf ihren Gips.

„Wenn Dein Arm das zulässt.“

Lisa grinst.

„Der Gips kann doch zugucken.“

Ben muss laut lachen.

Auch Anna, die inzwischen auf die Terrasse gekommen ist, kann sich das Lachen nicht verkneifen.

In diesem Moment wird Ben etwas bewusst.

Genau dafür macht er das alles.

Nicht wegen Versicherungen.

Nicht wegen Geld.

Nicht wegen Tabellen.

Sondern wegen genau solcher Momente.

Eine ganz normale Woche

Am Nachmittag sitzen Anna und Ben auf einer Parkbank.

Lisa spielt.

Sie lacht.

Sie rennt.

Trotz Gips.

Ben schaut zu Anna.

„Weißt Du …“

„Hm?“

„Eigentlich war das eine ganz normale Woche.“

Anna nickt.

„Ja.“

„Und trotzdem hat sie uns an alles erinnert, was wirklich wichtig ist.“

Sie nimmt seine Hand.

Lisa dreht sich um.

„Kommt ihr?“

Ben steht auf.

„Na klar.“

Er nimmt Annas Hand.

Gemeinsam laufen sie ihrer Tochter hinterher.

Was diese Woche gezeigt hat

In den letzten Tagen ging es um:

• Alltagsrisiken.
• Arbeitskraft.
• Vermögensaufbau.
• Finanzplanung.
• Verantwortung.

Am Ende ging es aber um etwas viel Größeres.

Zeit.

Denn genau dafür planen wir.

Nicht für Ordner.

Nicht für Verträge.

Nicht für Zahlen.

Sondern für die Menschen, mit denen wir unser Leben verbringen möchten.

Vielleicht beginnt gute Finanzplanung genau dort.

Nicht beim Geld.

Sondern beim Leben.

Mein Fazit

Wenn ich an diese Woche zurückdenke, bleibt für mich nicht der Gips im Kopf.

Nicht die Versicherungsunterlagen.

Nicht die Finanzanalyse.

Sondern eine einzige Frage:

„Papa, können wir heute einfach nichts machen?“

Und die schönste Antwort darauf lautet:

„Ja.“

Häufige Fragen (FAQ)

Der Beitrag Papa, können wir heute einfach nichts machen? erschien zuerst auf Finanz Zukunft.

Es ist Freitagabend.

Die Woche ist fast geschafft.

Lisa liegt schon im Bett. Der Gips ist noch dran. Der Teddy liegt neben ihr. Auf dem kleinen Nachttisch steht ein Glas Wasser, das Anna ihr vor dem Schlafengehen hingestellt hat.

Im Wohnzimmer ist es ruhig.

Zum ersten Mal seit Tagen.

Kein Telefon. Kein Kinderweinen. Keine E-Mails. Keine Hausaufgaben. Keine Termine.

Nur der Geschirrspüler läuft leise in der Küche.

Anna sitzt am Küchentisch.

Vor ihr liegt ein kleiner Stapel Unterlagen.

Ein Versicherungsordner.

Ein Kontoauszug.

Ein alter Vertrag.

Ein Notizzettel.

Ben kommt mit zwei Tassen Tee dazu und setzt sich ihr gegenüber.

„Was machst Du da?“, fragt er.

Anna schaut auf die Unterlagen.

Dann zu Ben.

„Ich weiß es ehrlich gesagt nicht genau.“

Ben lächelt kurz.

Aber Anna meint es ernst.

Sie schiebt den Ordner ein Stück zu ihm rüber.

„Nach dieser Woche frage ich mich einfach …“

Sie hält kurz inne.

Dann sagt sie:

„Sind wir eigentlich wirklich gut aufgestellt?“

Ben sagt erst einmal nichts.

Denn das ist keine kleine Frage.

Eine Woche reicht manchmal aus

Am Dienstag war Lisa gestürzt.

Ein ganz normaler Schultag.

Plötzlich Gips.

Plötzlich Sorge.

Plötzlich Organisation.

Am Mittwoch blieb Anna zu Hause.

Termine verschoben.

Laptop auf dem Küchentisch.

Kind auf dem Sofa.

Kalter Kaffee.

Am Donnerstag fragte Lisa ihren Papa, warum er eigentlich immer so spät nach Hause kommt.

Und plötzlich ging es nicht mehr nur um Arbeit.

Sondern um Zeit.

Um Einkommen.

Um Zukunft.

Um Familie.

Und jetzt ist Freitag.

Die Woche ist fast vorbei.

Aber die Fragen sind geblieben.

Was passiert, wenn etwas Größeres passiert?

Was ist wirklich abgesichert?

Was ist nur irgendwie vorhanden?

Was passt noch zu unserem Leben?

Und was haben wir vielleicht irgendwann einmal abgeschlossen, aber nie wieder richtig geprüft?

Ein Ordner voller Verträge ist noch kein Konzept

Anna blättert durch den Ordner.

Privathaftpflicht.

Hausrat.

Unfallversicherung.

Rechtsschutz.

Krankenzusatz.

Rentenversicherung.

Sparplan.

Irgendwo noch ein alter Vertrag von früher.

Ben schaut auf die Papiere.

„Wir haben doch einiges“, sagt er.

Anna nickt.

„Ja. Aber heißt das auch, dass es richtig ist?“

Genau das ist der Punkt.

Viele Familien haben Versicherungen.

Viele Familien haben Sparverträge.

Viele Familien haben irgendeine Altersvorsorge.

Viele Familien haben irgendwann einmal etwas abgeschlossen, weil es in diesem Moment sinnvoll klang.

Aber ein Ordner voller Verträge ist noch kein Konzept.

Und eine monatliche Abbuchung ist noch keine Strategie.

Die eigentliche Frage lautet nicht:

Was haben wir alles?

Die eigentliche Frage lautet:

Was brauchen wir wirklich?

Gute Absicherung beginnt nicht mit einem Produkt

Wenn Familien über Versicherungen und Finanzen sprechen, geht es oft sofort um einzelne Lösungen.

Brauchen wir diese Versicherung?

Ist dieser Beitrag zu teuer?

Ist dieser Sparplan sinnvoll?

Reicht diese Altersvorsorge?

Sollten wir etwas kündigen?

Sollten wir etwas Neues machen?

Das sind alles berechtigte Fragen.

Aber sie kommen oft zu früh.

Denn bevor man über einzelne Produkte spricht, muss man das Leben dahinter verstehen.

Wie hoch sind die laufenden Ausgaben?

Welche Verpflichtungen gibt es?

Wie abhängig ist die Familie vom Einkommen?

Welche Rücklagen sind vorhanden?

Was passiert bei Krankheit?

Was passiert bei Berufsunfähigkeit?

Was passiert bei einem Haftpflichtschaden?

Was passiert im Ruhestand?

Und was passiert, wenn mehrere Dinge gleichzeitig kommen?

Gute Beratung beginnt nicht mit der Frage, welcher Vertrag besser ist.

Sie beginnt mit der Frage:

Welche Ausgaben müssen geschützt werden?

Ich sichere keine Versicherungen ab

Für mich ist das einer der wichtigsten Punkte in der Finanz- und Versicherungsberatung.

Ich sichere keine Versicherungen ab.

Ich sichere Ausgaben.

Denn am Ende geht es nicht darum, ob irgendwo ein Vertrag existiert.

Es geht darum, ob das Leben einer Familie weiter funktioniert.

Die Miete muss bezahlt werden.

Der Kredit muss bedient werden.

Der Einkauf muss möglich bleiben.

Das Auto muss laufen.

Die Kinder brauchen Kleidung, Schule, Freizeit und Sicherheit.

Auch dann, wenn nicht alles nach Plan läuft.

Und später, im Ruhestand, hören diese Fragen nicht einfach auf.

Sie verändern sich nur.

Dann geht es nicht mehr darum, wie das Einkommen aus Arbeit abgesichert wird.

Dann geht es darum, wie die Ausgaben bezahlt werden, wenn das Arbeitseinkommen nicht mehr da ist.

Genau deshalb gehören Absicherung, Vermögensaufbau und Altersvorsorge zusammen.

Nicht als einzelne Produkte.

Sondern als Gesamtbild.

„Eigentlich läuft es doch“

Anna nimmt den Kontoauszug in die Hand.

„Eigentlich läuft es doch“, sagt sie.

„Wir verdienen Geld. Wir zahlen unsere Sachen. Wir sparen etwas. Wir haben Versicherungen.“

Ben nickt.

„Ja.“

Anna schaut wieder auf die Unterlagen.

„Aber ich habe trotzdem das Gefühl, dass ich nicht wirklich weiß, ob es reicht.“

Dieser Satz ist wichtig.

Denn genau so geht es vielen Menschen.

Von außen wirkt alles geordnet.

Das Leben läuft.

Die Beiträge werden abgebucht.

Der Alltag funktioniert.

Aber innerlich bleibt ein Rest Unsicherheit.

Nicht jeden Tag.

Nicht ständig.

Aber in Momenten wie diesen.

Wenn ein Kind verletzt ist.

Wenn ein Elternteil beruflich ausfällt.

Wenn die Arbeitswoche zu lang wird.

Wenn man merkt, wie abhängig alles vom normalen Funktionieren ist.

Dann reicht ein gutes Gefühl oft nicht mehr aus.

Dann braucht es Klarheit.

Klarheit nimmt Druck raus

Eine strukturierte Finanzanalyse soll keine Angst machen.

Sie soll auch nicht zeigen, dass alles schlecht ist.

Im Gegenteil.

Oft zeigt sie zuerst, was bereits gut geregelt ist.

Welche Grundlagen passen.

Welche Verträge sinnvoll sind.

Welche Bereiche stabil sind.

Aber sie zeigt eben auch, wo Lücken bestehen.

Wo etwas nicht mehr zum aktuellen Leben passt.

Wo Verträge doppelt vorhanden sind.

Wo wichtige Risiken fehlen.

Oder wo Geld in Dinge fließt, die im Ernstfall gar nicht die wichtigste Wirkung haben.

Das Ziel ist nicht, mehr Verträge zu haben.

Das Ziel ist, die richtigen Prioritäten zu erkennen.

Denn nicht alles ist gleich wichtig.

Eine Familie muss nicht alles perfekt machen.

Aber sie sollte wissen, was wirklich zuerst kommen muss.

Warum eine DIN-Analyse sinnvoll sein kann

Genau an dieser Stelle kann eine strukturierte Analyse nach DIN 77230 helfen.

Die DIN 77230 ist eine Basis-Finanzanalyse für Privathaushalte.

Sie betrachtet nicht nur einzelne Verträge, sondern die finanzielle Gesamtsituation eines Haushalts.

Dabei geht es unter anderem um Grundabsicherung, Haftungsrisiken, Einkommensabsicherung, Vorsorge, Vermögensaufbau und Ruhestand.

Wichtig ist vor allem die Reihenfolge.

Denn es macht wenig Sinn, über den perfekten Vermögensaufbau zu sprechen, wenn existenzielle Risiken nicht geregelt sind.

Und es macht genauso wenig Sinn, jahrelang Beiträge zu zahlen, ohne zu wissen, ob diese Verträge überhaupt zur aktuellen Familiensituation passen.

Eine gute Analyse bringt Ordnung in genau diese Fragen.

Strukturiert.

Nachvollziehbar.

Mit klaren Prioritäten.

Vor Lisa war vieles anders

Ben zieht einen alten Vertrag aus der Klarsichtfolie.

„Weißt Du noch, warum wir den abgeschlossen haben?“

Anna schaut auf das Datum.

„Das war noch vor Lisa.“

Beide müssen kurz lachen.

Vor Lisa.

Das klingt fast wie ein anderes Leben.

Damals war vieles anders.

Andere Wohnung.

Andere Ausgaben.

Andere Pläne.

Andere Verantwortung.

Heute gibt es ein Kind.

Andere Fixkosten.

Andere Ziele.

Andere Fragen.

Und genau deshalb ist es gefährlich, Finanz- und Versicherungsthemen einmal abzuschließen und dann jahrelang nicht mehr anzuschauen.

Das Leben verändert sich.

Aber Verträge verändern sich nicht automatisch mit.

Ein guter Plan passt zum Leben

Finanzplanung muss nicht kompliziert sein.

Aber sie muss zum Leben passen.

Eine Familie braucht keine zehn Einzelmeinungen zu zehn Einzelverträgen.

Sie braucht eine klare Struktur.

Was ist unverzichtbar?

Was ist wichtig?

Was ist sinnvoll?

Was kann warten?

Was ist vielleicht überflüssig?

Und wo besteht echter Handlungsbedarf?

Genau diese Sortierung ist oft der größte Mehrwert.

Nicht, weil danach alles perfekt ist.

Sondern weil die Familie versteht, wo sie steht.

Klarheit ist manchmal mehr wert als der nächste neue Vertrag.

Drei Fragen am Küchentisch

Anna nimmt den Notizzettel.

Sie schreibt drei Fragen darauf.

1. Was passiert, wenn einer von uns länger ausfällt?

2. Reicht unser Geld später im Ruhestand?

3. Sind unsere wichtigsten Risiken wirklich sauber geregelt?

Ben liest die Fragen.

Dann nickt er langsam.

„Das sind eigentlich genau die richtigen Fragen.“

Anna legt den Stift weg.

„Und ich glaube, ich möchte darauf nicht nur ein Bauchgefühl als Antwort haben.“

Ben versteht sofort, was sie meint.

Denn Bauchgefühl reicht im Alltag oft.

Aber nicht bei den Grundlagen einer Familie.

Nicht bei Existenzrisiken.

Nicht beim Einkommen.

Nicht beim Ruhestand.

Nicht bei Verantwortung.

Es geht nicht um Angst

Viele Menschen vermeiden Finanz- und Versicherungsthemen, weil sie unangenehm sind.

Man muss über Krankheit sprechen.

Über Unfälle.

Über Tod.

Über Geld.

Über Alter.

Über Abhängigkeiten.

Über Verantwortung.

Das macht niemand gern.

Aber es geht nicht darum, sich jeden Tag Sorgen zu machen.

Es geht darum, einmal sauber hinzuschauen.

Damit man danach wieder ruhiger leben kann.

Nicht ständig Angst haben.

Sondern einmal Ordnung schaffen.

Nicht jeden Tag an Risiken denken.

Sondern wissen, dass die wichtigsten Punkte geprüft sind.

Der Moment am Küchentisch

Anna legt die Unterlagen wieder zusammen.

Nicht perfekt ordentlich.

Aber etwas ruhiger als vorher.

Ben nimmt die Teetasse in die Hand.

Für einen Moment sagt keiner etwas.

Dann schaut Anna Richtung Kinderzimmer.

„Komisch“, sagt sie.

„Diese Woche hat eigentlich ganz normal angefangen.“

Ben nickt.

„Ja.“

Anna atmet aus.

„Und trotzdem hat sie irgendwie alles gezeigt.“

Den Unfall.

Die Arbeit.

Das Einkommen.

Die Zeit.

Das Sparen.

Die Zukunft.

Die Frage, was wirklich wichtig ist.

Und die Frage, ob das alles zusammenpasst.

Ben steht auf und bringt die Tassen zur Spüle.

Dann sagt er:

„Vielleicht sollten wir das wirklich einmal richtig prüfen lassen.“

Anna nickt.

„Ja. Nicht, weil alles schlecht ist.“

Ben dreht sich zu ihr um.

„Sondern weil wir wissen wollen, ob es wirklich passt.“

Genau darum geht es.

Vielleicht ist gut nicht gut genug

Viele Familien sind nicht schlecht aufgestellt.

Aber sie wissen es nicht sicher.

Vielleicht ist vieles gut.

Vielleicht gibt es nur kleine Lücken.

Vielleicht passt die Grundabsicherung.

Vielleicht ist beim Vermögensaufbau noch Luft.

Vielleicht ist die Altersvorsorge besser als gedacht.

Vielleicht aber auch nicht.

Ohne saubere Analyse bleibt es ein Gefühl.

Mit einer klaren Struktur wird daraus eine Grundlage.

Und auf dieser Grundlage kann man entscheiden.

Ruhig.

Sachlich.

Ohne Druck.

Am Ende geht es um die Familie

Anna löscht das Licht in der Küche.

Ben schaut noch einmal in Lisas Zimmer.

Sie schläft.

Der Gips liegt auf der Decke.

Der Teddy daneben.

Ein ganz normales Kinderzimmer.

In einer ganz normalen Familie.

Nach einer ganz normalen Woche.

Und vielleicht ist genau das der Punkt.

Finanzplanung ist kein Thema für irgendwann.

Nicht erst, wenn etwas passiert.

Nicht erst, wenn man älter ist.

Nicht erst, wenn es zu spät ist.

Sie beginnt mitten im Alltag.

Am Küchentisch.

Zwischen Tee, Unterlagen und einer schlafenden Tochter.

Mit einer einfachen Frage:

Sind wir eigentlich wirklich gut aufgestellt?

Und vielleicht ist das die ehrlichste Frage, die sich eine Familie stellen kann.

Denn es geht nicht darum, perfekt vorbereitet zu sein.

Es geht darum, Verantwortung zu übernehmen.

Für das eigene Leben.

Für die Familie.

Für heute.

Für morgen.

Und für später.

Du möchtest wissen, ob Deine Familie wirklich gut aufgestellt ist?

Dann lohnt sich ein strukturierter Blick auf Deine aktuelle Situation.

Nicht nur auf einzelne Verträge.

Nicht nur auf einzelne Beiträge.

Sondern auf das Gesamtbild.

Was kommt rein?

Was geht raus?

Welche Risiken bestehen?

Welche Ziele hast Du?

Welche Lücken gibt es?

Und welche Ausgaben müssen heute, morgen und später abgesichert sein?

Genau darum geht es bei einer strukturierten Finanzanalyse.

Erst verstehen. Dann sortieren. Dann entscheiden.

Nicht aus dem Bauch heraus.

Sondern mit Klarheit.

FAQ – Häufige Fragen zur Finanzanalyse und Familienabsicherung

Der Beitrag Sind wir eigentlich wirklich gut aufgestellt? erschien zuerst auf Finanz Zukunft.

Es ist Donnerstag.

18:47 Uhr.

Die Haustür geht auf.

Ben kommt nach Hause.

Die Aktentasche stellt er wie immer neben die Garderobe. Er zieht die Schuhe aus, atmet einmal tief durch und hört Stimmen aus der Küche.

Aus dem Topf riecht es nach Spaghetti.

Lisa sitzt schon am Tisch.

Der Gips ist noch da.

Aber sie lacht wieder.

Anna schaut kurz zu Ben.

„Na, wie war Dein Tag?“

Ben setzt sich.

„Lang.“

Mehr sagt er erst einmal nicht.

Lisa erzählt beim Essen von der Schule. Von ihrer Freundin. Von den Hausaufgaben. Und davon, dass sie heute trotz Gips malen durfte.

Dann schaut sie ihren Papa plötzlich ganz ernst an.

„Papa, warum bist Du eigentlich immer so spät zu Hause?“

Ben legt die Gabel ab.

Für einen Moment ist es still.

Dann lächelt er.

„Weil Papa arbeiten muss.“

Lisa nickt.

Kurz darauf kommt die nächste Frage.

„Warum?“

Anna schaut Ben an.

Beide müssen lachen.

Denn manchmal stellen Kinder genau die Fragen, über die Erwachsene schon lange nicht mehr nachdenken.

Warum gehen wir eigentlich jeden Tag arbeiten?

Natürlich arbeiten wir, weil wir Geld verdienen müssen.

Das ist die einfache Antwort.

Aber eigentlich ist sie zu kurz.

Denn die meisten Menschen arbeiten nicht nur für Geld.

Wir arbeiten für unser Leben.

Für unser Zuhause.

Für den Einkauf.

Für den Urlaub.

Für den Sportverein der Kinder.

Für Geburtstage.

Für Weihnachten.

Für ein neues Fahrrad.

Für Sicherheit.

Für Freiheit.

Und irgendwann auch dafür, dass wir nicht bis zum letzten Tag unseres Lebens arbeiten müssen.

Geld ist dabei nicht das eigentliche Ziel.

Geld ist ein Werkzeug.

Nicht mehr.

Aber auch nicht weniger.

Geld verschafft Entscheidungen

Viele glauben, Geld kauft Glück.

Das glaube ich nicht.

Aber Geld kann etwas anderes schaffen.

Entscheidungsfreiheit.

Die Freiheit, auch einmal Nein sagen zu können.

Die Freiheit, nicht jeden Euro zweimal umdrehen zu müssen.

Die Freiheit, dem eigenen Kind etwas zu ermöglichen.

Die Freiheit, weniger arbeiten zu müssen.

Die Freiheit, im Alter nicht nur irgendwie durchzukommen.

Die Freiheit, Zeit mit den Menschen zu verbringen, die wirklich wichtig sind.

Genau deshalb ist Vermögensaufbau kein Selbstzweck.

Es geht nicht darum, möglichst viel Geld anzuhäufen, nur damit eine Zahl auf dem Konto größer wird.

Es geht darum, dass Geld irgendwann eine Aufgabe übernimmt.

Es soll Dir Möglichkeiten eröffnen.

Was passiert mit dem Geld, das jeden Monat übrig bleibt?

Viele Familien kennen das.

Am Monatsanfang kommt das Gehalt.

Dann gehen die festen Kosten ab.

Miete oder Kredit.

Strom.

Lebensmittel.

Auto.

Versicherungen.

Freizeit.

Vielleicht bleibt am Ende etwas übrig.

100 Euro.

300 Euro.

500 Euro.

Vielleicht mehr.

Vielleicht auch weniger.

Und dann?

Bleibt das Geld auf dem Girokonto?

Wird es einfach ausgegeben?

Oder bekommt es eine Aufgabe?

Denn irgendwann stellt sich eine wichtige Frage:

Musst Du Dein ganzes Leben für Geld arbeiten – oder beginnt Dein Geld irgendwann, für Dich zu arbeiten?

Genau hier beginnt Vermögensaufbau.

Nicht bei einem Produkt.

Nicht bei einem Depot.

Nicht bei einer Rentenversicherung.

Nicht bei irgendeiner Hochglanzbroschüre.

Sondern bei einer einfachen Frage:

Wofür soll Dein Geld später einmal da sein?

Vermögen entsteht selten über Nacht

Viele Menschen denken bei Vermögensaufbau sofort an große Summen.

An hohe Einkommen.

An Börse.

An Immobilien.

An komplizierte Strategien.

Aber in vielen Fällen entsteht Vermögen viel unspektakulärer.

Monat für Monat.

Jahr für Jahr.

Mit klaren Zielen.

Mit Disziplin.

Mit Zeit.

Und mit der Entscheidung, nicht alles sofort auszugeben, was gerade verfügbar ist.

Ich kenne Menschen mit sehr guten Einkommen, die am Monatsende trotzdem nichts übrig haben.

Und ich kenne Familien mit normalem Einkommen, die über Jahre konsequent Vermögen aufgebaut haben.

Nicht, weil sie reich waren.

Sondern weil sie früh angefangen haben.

Und weil sie verstanden haben:

Vermögensaufbau ist meistens kein Sprint.

Er ist eine Reihe kleiner Entscheidungen über viele Jahre.

Zeit ist oft wichtiger als die perfekte Geldanlage

Viele suchen die perfekte Geldanlage.

Die perfekte Rendite.

Den perfekten Zeitpunkt.

Den perfekten Einstieg.

Dabei wird oft vergessen, dass Zeit häufig wichtiger ist als die letzte Nachkommastelle Rendite.

Wer früh beginnt, gibt seinem Geld die Chance, langfristig zu arbeiten.

Und genau das ist beim Vermögensaufbau einer der wichtigsten Punkte.

Nicht hektisch.

Nicht spekulativ.

Nicht jeden Monat eine neue Idee.

Sondern mit einem Plan, der zum Leben passt.

Ben schaut Lisa an

Lisa malt inzwischen mit der linken Hand auf einem Blatt Papier.

Mit rechts funktioniert es wegen des Gipses kaum.

Ben schaut ihr eine Weile zu.

Dann sagt er:

„Weißt Du, warum Papa arbeitet?“

Lisa schüttelt den Kopf.

„Damit wir all die schönen Dinge machen können.“

Lisa überlegt.

„Auch Eis essen?“

Ben lacht.

„Ja. Auch Eis essen.“

„Und Urlaub?“

„Auch Urlaub.“

„Und Weihnachten?“

„Auch Weihnachten.“

Lisa nickt zufrieden.

Für sie ist die Antwort völlig logisch.

Und vielleicht ist sie genau deshalb so gut.

Eigentlich sparen wir nicht für Geld

Wir sparen nicht für Zahlen.

Wir sparen nicht für Kontoauszüge.

Wir sparen nicht für Tabellen.

Wir sparen für Möglichkeiten.

Für Sicherheit.

Für Freiheit.

Für gemeinsame Zeit.

Für einen entspannteren Ruhestand.

Für die Ausbildung unserer Kinder.

Für Wünsche.

Für Träume.

Für Momente.

Und genau deshalb sollte Finanzplanung immer mit dem Leben beginnen.

Nicht mit einem Produkt.

Nicht mit einer Renditezahl.

Nicht mit einer Versicherung.

Sondern mit der Frage:

Welche Ausgaben müssen heute, morgen und später bezahlt werden?

Ich beginne nicht beim Produkt

Wenn ich mit Kunden über Vermögensaufbau oder Altersvorsorge spreche, beginne ich nicht mit einem Vertrag.

Ich beginne bei den Ausgaben.

Was kostet Dein Leben heute?

Welche festen Verpflichtungen gibt es?

Welche Rücklagen sind vorhanden?

Welche Ziele möchtest Du erreichen?

Wie soll Dein Leben später aussehen?

Und welche monatlichen Ausgaben sollen auch im Ruhestand weiter bezahlt werden können?

Denn genau das ist für mich der Kern guter Finanzplanung.

Ich sichere nicht einfach Versicherungen ab.

Ich schaue auf die Ausgaben einer Familie.

Diese Ausgaben müssen heute funktionieren.

Sie müssen morgen funktionieren.

Und sie müssen irgendwann auch im Ruhestand funktionieren.

Erst danach stellt sich die Frage, welches Werkzeug dafür geeignet ist.

Ein Sparplan.

Eine Versicherung.

Ein Depot.

Eine Immobilie.

Oder eine Kombination aus mehreren Bausteinen.

Das Produkt steht nicht am Anfang.

Das Ziel steht am Anfang.

Altersvorsorge ist keine Rentenversicherung

Viele Menschen hören „Altersvorsorge“ und denken sofort an ein bestimmtes Produkt.

Aber Altersvorsorge ist viel größer.

Altersvorsorge bedeutet:

Wie bezahle ich mein Leben, wenn mein Arbeitseinkommen irgendwann wegfällt oder deutlich geringer wird?

Genau darum geht es.

Nicht um Papier.

Nicht um Tarife.

Nicht um Anbieter.

Sondern um die Frage:

Wie hoch sind meine späteren Ausgaben – und woher kommt dann das Geld?

Gesetzliche Rente.

Betriebliche Altersversorgung.

Private Vorsorge.

Vermögen.

Immobilien.

Rücklagen.

Alles kann eine Rolle spielen.

Aber nichts davon sollte isoliert betrachtet werden.

Denn am Ende zählt nicht, wie viele Verträge jemand hat.

Am Ende zählt, ob das Geld später reicht.

Am Ende des Tages

Nach dem Essen bringt Ben Lisa ins Bett.

Sie kuschelt sich unter ihre Decke.

Der Gips liegt auf dem Kissen.

„Papa?“

„Ja?“

„Musst Du morgen wieder arbeiten?“

Ben lächelt.

„Ja.“

„Dann kommst Du wieder spät?“

„Vielleicht.“

Lisa überlegt kurz.

Dann sagt sie:

„Aber Samstag hast Du frei.“

Ben nickt.

„Ja. Samstag habe ich frei.“

Lisa schließt die Augen.

„Das ist schön.“

Ben bleibt noch einen Moment sitzen.

Dann macht er leise die Tür zu.

Im Flur wartet Anna.

Sie schaut ihn an.

„Alles gut?“

Ben nickt.

Dann sagt er leise:

„Eigentlich hat Lisa heute die wichtigste Frage des Tages gestellt.“

Vielleicht beginnt genau dort Finanzplanung

Ben geht noch einmal ins Wohnzimmer.

Anna räumt den Tisch ab.

Lisa schläft.

Morgen klingelt wieder der Wecker.

Morgen beginnt wieder der Alltag.

Termine.

Arbeit.

Schule.

Einkauf.

Verpflichtungen.

Vielleicht wird Lisa irgendwann vergessen, dass sie ihren Papa gefragt hat:

„Warum bist Du eigentlich immer so spät zu Hause?“

Ben wahrscheinlich nicht.

Denn manchmal verändern die einfachsten Fragen den Blick auf das ganze Leben.

Vielleicht geht es bei Vermögensaufbau und Altersvorsorge am Ende gar nicht zuerst um Geld.

Vielleicht geht es um eine bessere Frage:

Wie viel Zeit möchtest Du eines Tages für die Menschen haben, die Du liebst?

Vielleicht beginnt genau dort gute Finanzplanung.

Nicht beim Geld.

Sondern beim Leben.

Du möchtest wissen, ob Dein Geld eine klare Aufgabe hat?

Dann lohnt sich ein Blick auf Deine aktuelle Situation.

Nicht nur auf einzelne Verträge.

Nicht nur auf einzelne Sparpläne.

Sondern auf das Gesamtbild.

Was kommt rein?

Was geht raus?

Welche Risiken bestehen?

Welche Ziele hast Du?

Und wie soll Dein Leben später einmal aussehen?

Genau darum geht es bei einer strukturierten Ruhestandsplanung und Vermögensplanung.

Erst verstehen. Dann planen. Dann umsetzen.

Häufige Fragen zum Vermögensaufbau und zur Altersvorsorge

Der Beitrag Papa, warum bist Du eigentlich immer so spät zu Hause? erschien zuerst auf Finanz Zukunft.

Es ist Mittwochmorgen.

6:42 Uhr.

Anna steht in der Küche.

Der Kaffee läuft durch die Maschine, auf dem Küchentisch liegt ihr Handy und daneben ihr geöffneter Kalender.

9:00 Uhr – Teammeeting.

11:30 Uhr – Kundentermin.

14:00 Uhr – Projektbesprechung.

Ein ganz normaler Mittwoch.

Eigentlich.

Aus dem Kinderzimmer hört Anna leise Schritte.

Lisa steht in der Tür.

Die Haare zerzaust.

Der rechte Arm im Gips.

Gestern war sie noch in der Schule von der Kletterwand gestürzt.

Ein gebrochener Unterarm.

Zum Glück nichts Kompliziertes.

Anna schaut ihre Tochter an.

„Na, wie geht es Dir?“

Lisa zuckt mit den Schultern.

„Tut weh.“

Anna geht zu ihr und nimmt sie vorsichtig in den Arm.

Dann kommt dieser eine Satz.

„Mama, bleibst Du heute bei mir?“

Anna schaut kurz auf den Küchentisch.

Auf ihren Kalender.

Auf ihr Handy.

Und wieder zu Lisa.

„Ja. Ich bleibe heute bei Dir.“

Ein Termin ist schnell abgesagt

Anna schreibt ihrem Kollegen.

Das Teammeeting wird verschoben.

Den Kundentermin übernimmt jemand anderes.

Bei der Projektbesprechung versucht sie, sich später telefonisch dazuzuschalten.

Irgendwie geht das schon.

Es ist schließlich nur ein Tag.

Lisa liegt auf der Couch.

Anna bringt ihr etwas zu trinken.

Hilft ihr beim Anziehen.

Schneidet das Frühstück klein.

Zwischendurch beantwortet sie E-Mails.

Das Handy klingelt.

„Mama?“

Anna legt das Handy weg.

„Ja, Schatz.“

So geht es den ganzen Vormittag.

Arbeiten.

Mama sein.

Wieder arbeiten.

Wieder Mama sein.

Am Nachmittag schreibt Ben:

„Alles okay bei Euch?“

Anna antwortet:

„Ja. Alles gut. Ich komme nur zu nichts.“

Ben schickt ein Herz.

Ein ganz normaler Mittwoch.

Heute ist es nur ein Tag

Und genau das ist der Punkt.

Heute bleibt Anna einen Tag zu Hause.

Ein paar Termine werden verschoben.

Ein Kollege springt ein.

Die Arbeit bleibt vielleicht einen Tag liegen.

Das lässt sich irgendwie auffangen.

Aber was wäre, wenn Anna nicht nur einen Tag ausfallen würde?

Was wäre, wenn sie selbst krank wird?

Sechs Wochen.

Drei Monate.

Ein Jahr.

Oder vielleicht für einen längeren Zeitraum ihren bisherigen Beruf nicht mehr ausüben kann?

Dann geht es plötzlich nicht mehr um einen verschobenen Kundentermin.

Dann geht es um etwas ganz anderes.

Um das Einkommen der Familie.

Das größte Vermögen vieler Familien steht auf keinem Konto

Wenn wir über Vermögen sprechen, denken viele Menschen zuerst an Geld.

Das Girokonto.

Das Depot.

Die Immobilie.

Vielleicht die Altersvorsorge.

Aber das größte Vermögen vieler Familien taucht auf keinem Kontoauszug auf.

Es steht jeden Morgen auf, trinkt einen Kaffee und geht zur Arbeit.

Die eigene Arbeitskraft.

Nehmen wir nur ein einfaches Beispiel.

Ein 35-jähriger Mensch verdient 3.000 Euro netto im Monat und arbeitet bis zum 67. Lebensjahr.

Ohne Gehaltssteigerungen.

Ohne Karriereentwicklung.

Ohne Inflation.

Dann sprechen wir über mehr als 1,1 Millionen Euro zukünftiges Nettoeinkommen.

Natürlich ist diese Rechnung stark vereinfacht.

Aber sie zeigt etwas sehr deutlich:

Deine Arbeitskraft ist ein erheblicher finanzieller Vermögenswert.

Und bei Familien hängt an diesem Einkommen häufig deutlich mehr als nur der eigene Lebensstandard.

Das Einkommen bezahlt das Familienleben

Miete oder Immobilienfinanzierung.

Lebensmittel.

Strom.

Auto.

Urlaub.

Freizeit.

Versicherungen.

Die Sparrate.

Die Altersvorsorge.

Vielleicht die Vorsorge für die Kinder.

All diese Dinge werden Monat für Monat aus dem laufenden Einkommen bezahlt.

Und genau deshalb betrachte ich bei Familien nicht nur einzelne Versicherungsverträge.

Ich stelle eine andere Frage:

Was passiert mit den laufenden Ausgaben, wenn das Einkommen plötzlich fehlt?

Einen Monat kann man vielleicht überbrücken.

Vielleicht auch drei Monate.

Aber wie lange funktioniert die finanzielle Planung einer Familie wirklich?

Krank sein und berufsunfähig sein sind zwei unterschiedliche Dinge

Hier werden in Gesprächen häufig verschiedene Risiken miteinander vermischt.

Wenn Du vorübergehend arbeitsunfähig bist, kann nach der Lohnfortzahlung eine Einkommenslücke entstehen.

Je nach persönlicher Situation kann ein Krankentagegeld dabei eine Rolle spielen.

Eine Berufsunfähigkeit ist etwas anderes.

Hier geht es vereinfacht gesagt darum, dass Du Deinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich für einen längeren Zeitraum nicht mehr in dem bisherigen Umfang ausüben kannst.

Die konkrete Definition richtet sich immer nach den jeweiligen Versicherungsbedingungen.

Dann sprechen wir nicht mehr über einige Tage zu Hause.

Dann kann es um Monate oder Jahre gehen.

Genau deshalb gehören für mich Krankentagegeld und Arbeitskraftabsicherung zu unterschiedlichen Teilen derselben Frage:

Wie sichern wir die laufenden Ausgaben einer Familie ab, wenn das Einkommen nicht mehr wie geplant fließt?

Muss es immer eine Berufsunfähigkeitsversicherung sein?

Nein.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist für viele Menschen eine sehr leistungsstarke Form der Arbeitskraftabsicherung.

Aber nicht jeder bekommt eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Vorerkrankungen können eine Rolle spielen.

Der ausgeübte Beruf kann den Beitrag beeinflussen.

Und manchmal passt eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung schlicht nicht zur persönlichen Situation.

Deshalb können je nach Ausgangslage auch alternative Formen der Arbeitskraftabsicherung geprüft werden.

Entscheidend ist nicht, irgendeine Versicherung abzuschließen.

Entscheidend ist die Frage:

Welches finanzielle Risiko besteht – und welche Lösung passt zu Deiner Situation?

Lisa liegt noch immer auf der Couch

Der Arm im Gips.

Zum Glück wird dieser Unfall wahrscheinlich nach einigen Wochen nur noch eine Erinnerung sein.

Aber der gestrige Unfall hat Anna und Ben etwas anderes gezeigt.

Wie abhängig der Alltag ihrer Familie davon ist, dass sie selbst funktionieren.

Heute konnte Anna zu Hause bleiben.

Ein Tag.

Ein Kollege springt ein.

Termine werden verschoben.

Das funktioniert.

Aber was wäre eigentlich, wenn Anna selbst diejenige wäre, die plötzlich ausfällt?

Nicht einen Tag.

Sondern für Monate.

Diese Frage stellt sich im normalen Familienalltag kaum jemand.

Warum auch?

Morgens müssen die Kinder fertig werden.

Die Arbeit wartet.

Der Einkauf muss erledigt werden.

Abends ist man froh, wenn irgendwann Ruhe ist.

Über den möglichen Verlust der eigenen Arbeitskraft denkt niemand gerne nach.

Trotzdem hängt genau daran häufig die komplette finanzielle Planung einer Familie.

Arbeitskraftabsicherung beginnt nicht mit einer Versicherung

Wenn ich mit Kunden über die Absicherung ihrer Arbeitskraft spreche, beginne ich deshalb nicht mit einem Tarif.

Ich beginne mit den Ausgaben.

Wie hoch sind die monatlichen Kosten?

Welche Ausgaben müssen zwingend weiterlaufen?

Welches Einkommen steht im Haushalt zur Verfügung?

Wie lange könnten Rücklagen einen Einkommensausfall auffangen?

Welche gesetzliche oder bestehende Absicherung gibt es bereits?

Und erst danach stellt sich die Frage:

Gibt es eine Versorgungslücke?

Genau diese Logik ist auch Bestandteil einer strukturierten Betrachtung nach der DIN 77230.

Denn bevor wir über ein Produkt sprechen, sollten wir zuerst wissen:

Welches Problem wollen wir eigentlich lösen?

Am Abend ist der Laptop noch immer geöffnet

Ben kommt nach Hause.

Lisa schläft auf der Couch.

Der Gipsarm liegt auf einem Kissen.

Anna sitzt am Küchentisch.

Vor ihr steht eine kalte Tasse Kaffee.

Der Laptop ist noch geöffnet.

„Und?“, fragt Ben.

Anna schaut auf den Bildschirm.

Dann zu Lisa.

„Ich habe heute gefühlt nichts geschafft.“

Ben zieht seine Jacke aus.

„Du hast Dich um Lisa gekümmert.“

Anna nickt.

„Ich weiß.“

Sie klappt den Laptop zu.

Morgen wird Anna wahrscheinlich wieder arbeiten.

Der Kalender wird wieder voll sein.

Die Termine werden nachgeholt.

Und der ganz normale Familienalltag geht weiter.

So soll es auch sein.

Aber vielleicht bleibt von diesem Mittwoch eine Frage:

Was würde eigentlich passieren, wenn nicht Lisa ausfällt – sondern ich?

Ein ganz normaler Mittwoch

Gestern ist Lisa von einer Kletterwand gefallen.

Heute ist Anna bei ihrer Tochter geblieben.

Morgen?

Morgen ist wahrscheinlich wieder ein ganz normaler Tag.

Zumindest hoffen wir das.

Du musst nicht jeden Morgen darüber nachdenken, was passiert, wenn Dein Einkommen ausfällt.

Aber einmal solltest Du die Antwort geprüft haben.

Denn Dein Einkommen bezahlt nicht nur Rechnungen.

Es finanziert Dein Leben.

Und häufig das Leben Deiner ganzen Familie.

Häufige Fragen zur Arbeitskraftabsicherung

Der Beitrag Mama, bleibst Du heute bei mir? erschien zuerst auf Finanz Zukunft.

Alles wird teurer.

Lebensmittel, Energie, Miete und viele andere laufende Kosten steigen.

Irgendwann kommt deshalb bei vielen Menschen der Punkt, an dem auch die eigenen Versicherungen auf dem Prüfstand stehen.

Vielleicht hast Du Dir Deine Kontoauszüge angesehen und gedacht:

„Warum zahle ich eigentlich so viel für meine Versicherungen?“

Oder Du möchtest Deine monatlichen Kosten einfach reduzieren und suchst nach einer Möglichkeit, bei Deinen bestehenden Versicherungen Geld zu sparen.

Grundsätzlich sage ich als Versicherungsmakler sehr deutlich:

Der Preis sollte bei einer Versicherung niemals das einzige Entscheidungskriterium sein.

Denn was bringt Dir ein günstiger Vertrag, wenn im Schadenfall genau die Leistung fehlt, die Du benötigst?

Trotzdem weiß ich aus vielen Kundengesprächen:

Es gibt Menschen, die ganz klar sagen:

„Andreas, ich möchte keine große Leistungsoptimierung. Ich möchte einfach meine Versicherungsbeiträge reduzieren.“

Und genau für diesen Kundenwunsch gibt es eine interessante Möglichkeit.

Versicherungsbeiträge senken: Welche Möglichkeiten gibt es?

Wenn Du bei Deinen Versicherungen sparen möchtest, gibt es grundsätzlich verschiedene Wege.

Du kannst Deine Verträge vergleichen, den Versicherer wechseln, eine Selbstbeteiligung vereinbaren, Zusatzleistungen reduzieren oder die Zahlungsweise verändern.

Auch eine regelmäßige Überprüfung bestehender Versicherungsverträge kann Einsparpotenziale aufzeigen.

Das Problem dabei:

Viele Einsparungen entstehen dadurch, dass Leistungen reduziert oder Risiken stärker auf Dich selbst übertragen werden.

Eine höhere Selbstbeteiligung bedeutet beispielsweise, dass Du im Schadenfall einen größeren Teil der Kosten selbst trägst.

Ein günstigerer Tarif kann andere Versicherungsbedingungen oder geringere Leistungsgrenzen enthalten.

Deshalb ist ein reiner Preisvergleich aus meiner Sicht nicht immer die beste Lösung.

Was ist, wenn Du trotzdem einfach nur Beitrag sparen möchtest?

Genau an dieser Stelle trenne ich in meiner Beratung sehr klar.

Wenn Du zu mir sagst:

„Ich möchte meinen Versicherungsschutz vernünftig und leistungsstark aufstellen.“

dann prüfe ich Deine Verträge leistungsorientiert und suche eine Absicherung, die zu Deiner persönlichen Situation passt.

Wenn Du mir aber ausdrücklich sagst:

„Mein wichtigstes Ziel ist es, meine Versicherungsbeiträge zu senken.“

dann muss auch dieser Kundenwunsch entsprechend berücksichtigt werden.

Für bestimmte bestehende Versicherungsverträge kann deshalb ein spezielles Umstellungskonzept genutzt werden.

Dabei wird der bisherige Vertrag anhand der bestehenden Versicherungspolice erfasst.

Grundlage für die Umstellung sind unter anderem der bisherige Versicherungsschutz, die Vertragsdaten und der bisherige Versicherungsbeitrag.

Die bisherige Prämie wird im Rahmen dieses Konzeptes automatisch um 5 % reduziert.

Die Konzeptinformation beschreibt ausdrücklich die Erfassung des bisherigen Versicherungsschutzes, der Vertragsdaten und der bisherigen Prämie. Anschließend wird die bisherige Prämie automatisch um 5 % reduziert.

Werden die Leistungen meiner alten Versicherung übernommen?

Hier möchte ich sehr genau sein.

Die vollständigen Versicherungsbedingungen Deiner bisherigen Versicherung werden nicht übernommen.

Für den neuen Vertrag gilt das aktuelle Bedingungswerk des neuen Versicherers.

Im Rahmen des Umstellungskonzeptes werden die bisher versicherten Gefahren berücksichtigt.

Je nach Versicherungssparte können darüber hinaus Besitzstands-, Differenzdeckungs- oder andere ergänzende Regelungen bestehen.

Die Konzeptinformation weist ausdrücklich darauf hin, dass nicht die Bedingungen des Vorversicherers übernommen werden.

Deshalb verspreche ich Dir an dieser Stelle auch nicht pauschal:

„Die neue Versicherung ist automatisch besser.“

Das wäre fachlich nicht richtig.

Die Zielsetzung dieses Konzeptes ist eine andere.

Dein ausdrücklicher Wunsch ist die Reduzierung Deines Versicherungsbeitrages.

Und genau dieser Schwerpunkt wird bei der Prüfung berücksichtigt.

Welche Versicherungen können grundsätzlich geprüft werden?

Das Umstellungskonzept kann grundsätzlich für verschiedene private Versicherungsbereiche geprüft werden.

Dazu gehören beispielsweise:

• Privathaftpflichtversicherung
• Hausratversicherung
• Glasversicherung
• Hundehalterhaftpflichtversicherung
• Pferdehalterhaftpflichtversicherung
• private Unfallversicherung

Die Fremdvertragserfassung des Konzeptes sieht diese Versicherungsbereiche ausdrücklich vor.

Ob eine Umstellung tatsächlich möglich ist, hängt immer vom bestehenden Vertrag und vom jeweiligen Risiko ab.

Eine aktuelle Versicherungspolice ist deshalb zwingend notwendig.

Wie funktioniert die Umstellung?

Der Ablauf ist vergleichsweise einfach.

Du stellst mir Deine aktuelle Versicherungspolice und die notwendigen Vertragsdaten zur Verfügung.

Ich prüfe zunächst, ob Dein bestehender Vertrag grundsätzlich für das Umstellungskonzept geeignet ist.

Anschließend werden der bisherige Versicherungsschutz, die Vertragsdaten und der bisherige Beitrag erfasst.

Wenn die Voraussetzungen erfüllt sind, wird der neue Beitrag auf Grundlage der bisherigen Prämie berechnet.

Die bisherige Prämie wird dabei automatisch um 5 % reduziert.

Danach erhältst Du die vollständigen Vertragsunterlagen zur Prüfung und Antragstellung.

Für die Beantragung ist eine aktuelle Policenkopie erforderlich. Auch der Antrag selbst verlangt die Vorlage der Police und der letzten Beitragsrechnung.

Welche Voraussetzungen müssen erfüllt sein?

Nicht jeder Versicherungsvertrag kann automatisch über dieses Konzept umgestellt werden.

Grundsätzlich gelten bestimmte Annahmevoraussetzungen.

Versicherbar sind grundsätzlich Risiken mit maximal einem Vorschaden und einer maximalen Schadensumme von 3.000 Euro innerhalb der letzten fünf Jahre.

Bei mehr als einem Vorschaden, einer höheren Schadensumme oder einer Kündigung durch den bisherigen Versicherer besteht Anfragepflicht.

Außerdem muss eine aktuelle Versicherungspolice vorgelegt werden.

Der Versicherungsbeginn kann maximal zwölf Monate im Voraus beantragt werden.

Bereits beim neuen Risikoträger bestehende Verträge sowie bestimmte bestehende Konzeptlinien können nicht über diesen Weg umgestellt werden.

Die konkreten Voraussetzungen prüfe ich deshalb immer vor einer möglichen Umstellung.

Bedeutet 5 % weniger Beitrag automatisch eine bessere Versicherung?

Nein.

Und genau das möchte ich sehr deutlich sagen.

Eine günstigere Versicherung ist nicht automatisch eine bessere Versicherung.

Mein persönlicher Beratungsansatz ist grundsätzlich leistungsorientiert.

Ich prüfe Versicherungen normalerweise nicht mit der Frage:

„Wo ist der billigste Tarif?“

Sondern mit der Frage:

„Welcher Versicherungsschutz passt zum Risiko und zur persönlichen Situation meines Kunden?“

Deshalb ist dieses Umstellungskonzept auch nicht meine grundsätzliche Empfehlung für jeden Kunden.

Es ist eine zusätzliche Möglichkeit für Menschen, deren ausdrückliches Ziel die Reduzierung ihrer laufenden Versicherungsbeiträge ist.

Wenn Du einen leistungsstarken Versicherungsschutz möchtest, würde ich Deine Verträge anders prüfen.

Wenn Du aber sagst:

„Ich möchte meine laufenden Versicherungskosten reduzieren.“

dann kann dieses Konzept eine mögliche Alternative sein.

Ist diese Beratung eine Finanzanalyse nach DIN 77230?

Nein.

Und auch hier möchte ich die beiden Beratungswege klar voneinander trennen.

Grundsätzlich nutze ich die DIN 77230 – Basis-Finanzanalyse für Privathaushalte, um die finanzielle Situation und den Absicherungsbedarf meiner Kunden strukturiert zu betrachten.

Bei diesem Umstellungskonzept ist die Zielsetzung jedoch eine andere.

Hier steht ausdrücklich die Reduzierung Deiner bestehenden Versicherungsbeiträge im Vordergrund.

Wir suchen also nicht vorrangig nach dem leistungsstärksten Tarif und führen im Rahmen dieser Umstellung keine vollständige Basis-Finanzanalyse nach DIN 77230 durch.

Der konkrete Kundenwunsch lautet in diesem Fall:

„Ich möchte meine laufenden Versicherungsbeiträge reduzieren.“

Genau dieser Wunsch wird bei der Prüfung und Auswahl entsprechend berücksichtigt und dokumentiert.

Deshalb ist diese Form der Umstellung keine vollständige Finanzanalyse nach DIN 77230.

Wenn Du Deinen Versicherungsschutz dagegen strukturiert, bedarfsorientiert und leistungsbezogen überprüfen möchtest, ist eine separate Analyse und ein individueller Versicherungsvergleich der sinnvollere Weg.

Beitrag sparen und Versicherungsschutz optimieren sind zwei unterschiedliche Beratungsziele.

Und genau deshalb trenne ich diese beiden Wege in meiner Beratung sehr klar.

Du möchtest nicht nur sparen, sondern Deinen Versicherungsschutz verbessern?

Vielleicht stellst Du bei der Prüfung Deiner Verträge fest:

„Eigentlich möchte ich gar nicht nur weniger bezahlen. Ich möchte wissen, ob meine Versicherungen wirklich gut sind.“

Dann gehen wir einen anderen Weg.

Wir können Deine Privathaftpflichtversicherung, Hausratversicherung, Rechtsschutzversicherung und Unfallversicherung individuell und leistungsorientiert prüfen.

Dabei stehen nicht die 5 % Beitragsersparnis im Vordergrund.

Dann geht es um die Versicherungsbedingungen, die konkreten Leistungen und Deinen persönlichen Absicherungsbedarf.

Und leistungsstärker bedeutet nicht automatisch wesentlich teurer.

Je nach bestehendem Vertrag kann ein moderner und leistungsstärkerer Tarif preislich sehr nah an Deiner bisherigen Versicherung liegen.

Du kannst Dich deshalb auch gezielt über die einzelnen Versicherungsbereiche informieren:

Privathaftpflichtversicherung – welche Leistungen wirklich wichtig sind

Hausratversicherung – was sollte heute versichert sein?

Rechtsschutzversicherung – wann ist sie sinnvoll?

Private Unfallversicherung – welche Leistungen sind entscheidend?

Hier würde ich jeweils direkt Deine bestehenden Fachbeiträge intern verlinken.

Und wenn Du sagst:

„Andreas, ich möchte überhaupt keine zehn Tarife vergleichen. Such mir einfach eine vernünftige und leistungsstarke Lösung aus.“

dann ist mein Einfach-Einfach-Konzept für Privatkunden möglicherweise der passendere Weg.

Drei unterschiedliche Kundenwünsche – drei unterschiedliche Wege

Am Ende ist die entscheidende Frage nicht:

„Welche Versicherung ist die beste?“

Die entscheidende Frage lautet:

„Was möchtest Du eigentlich erreichen?“

Du möchtest in erster Linie Deine Beiträge reduzieren?

Dann prüfen wir das 5-%-Umstellungskonzept.

Du möchtest Deinen Versicherungsschutz individuell und leistungsorientiert optimieren?

Dann führen wir einen individuellen Versicherungsvergleich durch und können Deine Absicherung strukturiert betrachten.

Du möchtest eine leistungsstarke Vorauswahl, aber Dich möglichst wenig selbst mit Versicherungen beschäftigen?

Dann kann das Einfach-Einfach-Konzept für Privatkunden der richtige Weg sein.

Drei unterschiedliche Ziele. Drei unterschiedliche Beratungswege.

Mein Fazit als Versicherungsmakler

Versicherungen sollten aus meiner Sicht nicht ausschließlich über den Preis ausgewählt werden.

Im Schadenfall entscheidet nicht der günstige Beitrag darüber, ob Du gut abgesichert bist.

Entscheidend sind die Versicherungsbedingungen.

Trotzdem muss eine Beratung auch den tatsächlichen Wunsch des Kunden berücksichtigen.

Und wenn Dein klares Ziel lautet:

„Ich möchte bei meinen bestehenden Versicherungen sparen.“

dann gibt es dafür eine konkrete Möglichkeit.

Bei geeigneten bestehenden Verträgen kann geprüft werden, ob eine Umstellung mit einer automatischen Beitragsreduzierung von 5 % möglich ist.

Ohne das Versprechen, dass der neue Vertrag automatisch besser ist.

Ohne eine Leistungsoptimierung vorzutäuschen.

Sondern mit einem klar definierten Ziel:

Deine bestehenden Versicherungsbeiträge reduzieren.

Du möchtest prüfen, ob Du bei Deinen Versicherungen 5 % sparen kannst?

Dann stelle mir Deine aktuellen Versicherungspolicen zur Prüfung zur Verfügung oder vereinbare einen Termin mit mir.

Ich prüfe, ob Deine bestehenden Verträge grundsätzlich für das Umstellungskonzept geeignet sind.

Wenn eine Umstellung möglich ist, wird die bisherige Prämie im Rahmen des Konzeptes automatisch um 5 % reduziert.

Wenn das Konzept für Deinen Vertrag nicht geeignet ist, sage ich Dir das ebenfalls offen.

Und wenn ich bei der Prüfung sehe, dass ein leistungsorientierter Vergleich für Dich möglicherweise sinnvoller wäre, können wir auch darüber sprechen.

Erst prüfen. Dann entscheiden.

Häufige Fragen zum Senken von Versicherungsbeiträgen

Der Beitrag Versicherung zu teuer? erschien zuerst auf Finanz Zukunft.

Mal ganz ehrlich:

Hast Du wirklich Lust, Dich mit Versicherungen zu beschäftigen?

Privathaftpflicht vergleichen.

Hausratversicherung vergleichen.

Rechtsschutzversicherung vergleichen.

Unfallversicherung vergleichen.

Dann bekommst Du mehrere Angebote, Tabellen mit teilweise 50 oder 100 Leistungsmerkmalen und sollst am Ende selbst entscheiden, welcher Tarif der richtige ist.

Die ehrliche Antwort vieler meiner Kunden ist:

„Nein. Ich habe darauf eigentlich überhaupt keine Lust. Ich möchte einfach vernünftig versichert sein.“

Und genau das kann ich verstehen.

Denn ich beschäftige mich jeden Tag mit Versicherungen.

Du musst das nicht.

Genau aus diesem Grund habe ich das Einfach-Einfach-Konzept für Privatkunden entwickelt.

Die meisten Kunden wollen keine 20 Tarife vergleichen

Natürlich kann ich als Versicherungsmakler einen individuellen Versicherungsvergleich für Dich durchführen.

Und grundsätzlich empfehle ich diesen Weg auch.

Wir schauen uns Deine persönliche Situation an, vergleichen verschiedene Anbieter und Tarife und stellen Deinen Versicherungsschutz individuell zusammen.

Das ist die ausführliche Variante.

Aber nach vielen Jahren in der Versicherungsberatung habe ich auch eines festgestellt:

Viele Kunden wollen das überhaupt nicht.

Sie möchten keine zehn Angebote.

Sie möchten keine 30-seitigen Tarifvergleiche.

Und sie möchten auch nicht darüber diskutieren, ob Leistungsmerkmal Nummer 37 bei Anbieter A besser ist als bei Anbieter B.

Die meisten Kunden stellen mir eigentlich eine viel einfachere Frage:

„Andreas, gibt es nicht einfach eine vernünftige Lösung, bei der alles Wichtige dabei ist und der Preis passt?“

Doch.

Genau dafür gibt es mein Einfach-Einfach-Konzept.

Was bedeutet Einfach Einfach?

Die Idee hinter dem Konzept ist tatsächlich genauso einfach, wie der Name klingt.

Ich treffe die Vorauswahl.

Ich habe nach Versicherungskonzepten gesucht, die leistungsstark sind, ein sehr gutes Preis-Leistungs-Verhältnis bieten und bei denen ich meinen Kunden eine klare Empfehlung geben kann.

Nicht der billigste Tarif.

Nicht der Tarif mit der schönsten Werbung.

Sondern eine Lösung, bei der ich sagen kann:

Das Preis-Leistungs-Verhältnis passt. Die Leistungen passen. Und Du musst Dich nicht durch unzählige Tarife arbeiten.

Im Einfach-Einfach-Konzept nutzen wir deshalb direkt die leistungsstarken Top-Konzepte.

Du musst Dich nicht zwischen Basis, Komfort und Premium entscheiden.

Wir nehmen die leistungsstarke Lösung. Fertig.

Vier Versicherungen. Eine einfache Lösung.

Das Einfach-Einfach-Konzept besteht aus vier wichtigen privaten Versicherungsbereichen:

• Privathaftpflichtversicherung
• Hausratversicherung
• Rechtsschutzversicherung
• Unfallversicherung

Das sind vier Bereiche, die bei sehr vielen Singles, Paaren und Familien eine wichtige Rolle in der privaten Absicherung spielen.

Und genau diese vier Bereiche fassen wir in einem einfachen Konzept zusammen.

Natürlich bleiben es rechtlich eigenständige Versicherungsverträge.

Aber für Dich als Kunde ist die Beratung deutlich einfacher.

Wir prüfen Deine Situation. Wir stellen das Konzept zusammen. Und Du hast einen Ansprechpartner.

Muss ich jetzt trotzdem alle Versicherungsleistungen verstehen?

Nein.

Und genau das ist der Punkt.

Natürlich erkläre ich Dir die wichtigen Leistungen.

Aber Du musst nicht selbst Versicherungsbedingungen lesen oder Tarifmerkmale miteinander vergleichen.

Genau diese Arbeit habe ich bereits vorher gemacht.

In der Privathaftpflicht setzen wir beispielsweise auf hohe Deckungssummen und umfangreiche Garantieleistungen. Im Premiumkonzept bestehen unter anderem eine Marktgarantie, eine Leistungsgarantie sowie eine Summen- und Konditionsdifferenzdeckung.

Auch in der Hausratversicherung nutzen wir das leistungsstarke Konzept. Dort sind neben den klassischen Hausratrisiken beispielsweise moderne Cyberleistungen enthalten.

Auch Fahrräder und Pedelecs können bis zu 10.000 Euro gegen Diebstahl mitversichert sein – ohne Nachtzeitklausel.

Bei der Rechtsschutzversicherung setzen wir ebenfalls auf einen umfangreichen Schutz mit beispielsweise telefonischer und Online-Rechtsberatung, Internet-Rechtsschutz und Mediation.

Und auch bei der Unfallversicherung nehmen wir direkt das leistungsstarke Konzept mit erweitertem Unfallbegriff und umfangreichen Leistungen rund um die finanziellen Folgen eines Unfalls.

Du musst Dir diese ganzen Punkte aber nicht merken.

Genau dafür bin ich da.

Und was ist, wenn meine alte Versicherung irgendwo besser war?

Das ist eine der häufigsten Fragen beim Wechsel einer Versicherung.

Und sie ist vollkommen berechtigt.

Denn niemand möchte wechseln und später feststellen:

„Mist. In meinem alten Vertrag war genau dieser Punkt besser versichert.“

Genau deshalb waren mir die Garantiebausteine bei der Auswahl der Konzepte so wichtig.

Je nach Versicherungsbereich bestehen beispielsweise Leistungsgarantien, Marktgarantien, Besserstellungsregelungen sowie Summen- und Konditionsdifferenzdeckungen.

Die Privathaftpflicht enthält im Premiumschutz beispielsweise ausdrücklich eine Leistungsgarantie für den Vorvertrag sowie eine Marktgarantie.

Auch in anderen Bereichen bestehen entsprechende Garantie- und Besserstellungsregelungen.

Das ist für mich ein wichtiger Sicherheitsbaustein beim Wechsel.

Das Ziel ist einfach: Du sollst Dich durch einen Wechsel leistungsmäßig nicht verschlechtern. Im besten Fall verbessern wir sogar Deinen Versicherungsschutz und gleichzeitig das Preis-Leistungs-Verhältnis.

Maßgeblich sind natürlich immer die konkreten Versicherungsbedingungen und der dokumentierte Versicherungsschutz.

Was kostet das Einfach-Einfach-Konzept?

Natürlich hängt der genaue Beitrag immer von Deiner persönlichen Situation ab.

Als grobe Orientierung kannst Du aber ungefähr mit folgenden monatlichen Beiträgen rechnen:

Single: ca. 55 Euro im Monat

Paare: ca. 75 Euro im Monat

Familien mit zwei Kindern: ca. 90 Euro im Monat

Darin berücksichtigen wir die Privathaftpflicht, Hausratversicherung, Rechtsschutzversicherung und Unfallversicherung.

Die Beiträge sind natürlich nur eine Orientierung und können je nach persönlicher Situation abweichen.

Aber genau darum geht es:

Eine vernünftige private Absicherung zu einem fairen und kalkulierbaren Beitrag.

Geht es irgendwo noch billiger?

Bestimmt.

Und das meine ich vollkommen ernst.

Wenn wir lange genug vergleichen, finden wir wahrscheinlich irgendwo eine Privathaftpflichtversicherung, die ein paar Euro günstiger ist.

Vielleicht finden wir auch eine billigere Hausratversicherung.

Aber genau das ist nicht die Idee hinter dem Einfach-Einfach-Konzept.

Es geht nicht darum, den billigsten Tarif am Markt zu finden.

Es geht um ein sehr gutes Preis-Leistungs-Verhältnis.

Es geht um leistungsstarke Versicherungskonzepte.

Und vor allem geht es darum, Dir die Entscheidung so einfach wie möglich zu machen.

Wenn Du einen vollständigen individuellen Versicherungsvergleich möchtest, machen wir genau das.

Wenn Du aber sagst:

„Andreas, ich habe keine Lust, mich tagelang mit Versicherungen zu beschäftigen. Mach das bitte einfach vernünftig.“

Dann ist das Einfach-Einfach-Konzept genau für Dich gedacht.

Und wenn wirklich ein Schaden passiert?

Auch dann soll es möglichst einfach bleiben.

Gerade größere Wasser- oder Feuerschäden können für Betroffene schnell zur Belastung werden.

Plötzlich müssen Handwerker organisiert, Schäden dokumentiert und verschiedene Maßnahmen koordiniert werden.

Für solche Schadenfälle kann ich auf spezialisierte Dienstleister und Schadenpartner zurückgreifen.

Das Ziel ist dabei einfach:

Du sollst Dich im Schadenfall nicht selbst um jeden einzelnen Schritt kümmern müssen.

Je nach Schadenfall können spezialisierte Dienstleister bei der Schadenaufnahme, Koordination und Abwicklung unterstützen.

Denn eine gute Versicherung zeigt sich für mich nicht nur beim Abschluss.

Sie muss funktionieren, wenn wirklich etwas passiert.

Auch Hunde und Pferde können einfach ergänzt werden

Wenn Du einen Hund oder ein Pferd hast, können wir das Konzept um eine Tierhalterhaftpflichtversicherung erweitern.

Auch hier nutze ich leistungsstarke Konzepte mit umfangreichen Garantie- und Versicherungsleistungen.

Je nach Tierart sind beispielsweise Hundeschule, Hundesport, Reitunterricht, private Reitsportveranstaltungen sowie Welpen oder Fohlen bis zu 18 Monate berücksichtigt.

Auch eine Tierarztkosten-Ausfalldeckung kann beispielsweise bei Giftködern, Pferderippern oder einem Wolfriss greifen.

Auch hier gilt:

Wir machen es einfach.

Glas? Können wir ebenfalls einfach lösen.

Auch eine Glasversicherung kann als zusätzlicher Baustein eingeschlossen werden.

Dafür steht ein separates Glasversicherungskonzept zur Verfügung.

Der Beitrag beträgt pauschal:

49,21 Euro im Jahr.

Unabhängig davon, wie groß die Wohnfläche ist oder wie viel Glas vorhanden ist.

Gebäude- und Mobiliarverglasungen können damit zusätzlich abgesichert werden.

Keine komplizierte Berechnung.

Ein Pauschalbeitrag. Fertig.

Passt das Konzept überhaupt zu meiner persönlichen Situation?

Bevor ich eine Empfehlung ausspreche, schauen wir uns natürlich Deine persönliche Situation an.

Dabei kann ich Deine Absicherung auch strukturiert nach der DIN 77230 – Basis-Finanzanalyse für Privathaushalte betrachten.

Denn „einfach“ bedeutet für mich nicht, dass wir irgendetwas pauschal verkaufen.

Es bedeutet:

Wir prüfen, was für Dich sinnvoll ist. Und wenn das Einfach-Einfach-Konzept zu Deiner Situation passt, machen wir die Umsetzung anschließend so unkompliziert wie möglich.

Wenn besondere Risiken oder individuelle Anforderungen bestehen, gehen wir selbstverständlich tiefer in den Marktvergleich.

Häufige Fragen zum Einfach-Einfach-Konzept

Versicherungen müssen nicht Dein Hobby werden

Das ist eigentlich die gesamte Idee hinter meinem Einfach-Einfach-Konzept.

Ich beschäftige mich mit Versicherungen. Du musst das nicht.

Wenn Du vergleichen möchtest, vergleichen wir.

Wenn Du jeden einzelnen Tarif detailliert analysieren möchtest, machen wir das.

Aber wenn Du einfach sagst:

„Ich möchte vernünftig abgesichert sein. Der Preis soll passen. Und ich möchte mich möglichst wenig damit beschäftigen.“

Dann gibt es genau dafür eine Lösung.

Privathaftpflicht. Hausrat. Rechtsschutz. Unfallversicherung.

Einfach ausgewählt.

Leistungsstark abgesichert.

Ein Ansprechpartner.

Einfach. Einfach.

Der Beitrag Einfach-Einfach-Konzept für Privatkunden erschien zuerst auf Finanz Zukunft.

Viele Handwerksbetriebe beschäftigen sich erst mit Versicherungen, wenn bereits ein Schaden eingetreten ist.

Das ist verständlich.

Im Tagesgeschäft stehen Kunden, Baustellen, Mitarbeiter, Materialbeschaffung und Termine im Vordergrund.

Die Realität sieht jedoch so aus:

Die größten Risiken für Handwerksbetriebe entstehen häufig völlig unerwartet.

Ein Wasserschaden auf einer Baustelle.

Ein Rechtsstreit mit einem Kunden.

Ein Cyberangriff auf die Bürosoftware.

Der Ausfall eines wichtigen Mitarbeiters.

Ein Großkunde, der seine Rechnung nicht bezahlt.

Deshalb lautet die wichtigste Frage nicht:

„Welche Versicherung ist günstig?“

Sondern:

„Welche Risiken können die Zukunft meines Unternehmens gefährden?“

Genau deshalb beginne ich bei Unternehmern nicht mit einzelnen Produkten, sondern mit einer strukturierten Risikoanalyse.

Welche Versicherungen sind für Handwerker eigentlich Pflicht?

Eine der häufigsten Fragen von Handwerksbetrieben lautet:

„Welche Versicherungen brauche ich überhaupt und welche sind Pflicht?“

Die ehrliche Antwort:

Nur wenige Versicherungen sind tatsächlich gesetzlich vorgeschrieben.

Dazu gehören beispielsweise:

• Berufsgenossenschaft
• Kfz-Haftpflicht für Firmenfahrzeuge
• bestimmte berufsbezogene Pflichtversicherungen einzelner Gewerke

Die meisten Versicherungen sind freiwillig.

Trotzdem können sie für die Existenz eines Unternehmens entscheidend sein.

Deshalb sollte nicht die Frage im Mittelpunkt stehen:

„Welche Versicherung ist Pflicht?“

Sondern:

„Welche Risiken kann mein Unternehmen finanziell selbst tragen?“

Ein typischer Montag im Handwerksbetrieb

Viele Handwerker kennen solche Tage:

Ein Mitarbeiter meldet sich krank.

Ein Lieferant verschiebt die Materiallieferung.

Ein Kunde reklamiert eine Leistung.

Ein Fahrzeug steht ungeplant in der Werkstatt.

Eine Baustelle verzögert sich.

Das gehört zum Unternehmeralltag.

Kommt dann zusätzlich noch ein größerer Schaden hinzu, kann die Situation schnell kritisch werden.

Genau deshalb geht es bei Versicherungen nicht um Verträge.

Es geht darum, den Betrieb auch in schwierigen Situationen handlungsfähig zu halten.

Welche Risiken tragen Handwerksbetriebe heute?

Viele Handwerksbetriebe denken zunächst an klassische Haftungsrisiken.

Tatsächlich sind die Risiken heute deutlich vielfältiger.

Dazu gehören unter anderem:

• Personen- und Sachschäden
• Werkzeugdiebstahl
• Einbruch
• Feuer
• Leitungswasser
• Sturm- und Elementarschäden
• Cyberangriffe
• Forderungsausfälle
• Rechtsstreitigkeiten
• Mitarbeiterausfälle
• Gewährleistungsrisiken
• Bürgschaften
• Liquiditätsengpässe

Je nach Betriebsgröße und Tätigkeitsbereich können einzelne Risiken deutlich stärker ins Gewicht fallen als andere.

Die größte Gefahr ist oft nicht der Schaden

Viele Handwerksbetriebe überstehen einen Schaden.

Die eigentliche Belastung beginnt häufig erst danach.

Während der Schaden bearbeitet wird, laufen viele Kosten weiter:

• Löhne
• Gehälter
• Leasingraten
• Mieten
• Materialbestellungen
• Steuerzahlungen

Dazu kommen häufig:

• Kundenrückfragen
• Terminverschiebungen
• organisatorischer Aufwand

Deshalb sollte Versicherungsschutz immer auch unter dem Gesichtspunkt der Liquidität betrachtet werden.

Betriebshaftpflichtversicherung – Die wichtigste Grundlage

Die Betriebshaftpflichtversicherung gehört zu den wichtigsten Absicherungen eines Handwerksbetriebes.

Bereits kleine Fehler können hohe Kosten verursachen.

Beispiele:

• Beschädigung einer Wasserleitung
• Beschädigung einer Stromleitung
• Fehlerhafte Montagearbeiten
• Personenschäden auf Baustellen
• Beschädigung fremden Eigentums

Aus meiner Sicht sollte eine moderne Betriebshaftpflicht mindestens 10 Millionen Euro Deckungssumme für Personen-, Sach- und Vermögensschäden enthalten.

Weiterführende Beiträge:

➡️ Betriebshaftpflicht für Allroundhandwerker

➡️ Versicherung für Hausmeisterdienste

Geschäftsinhaltsversicherung – Schutz für Werkzeuge, Maschinen und Betriebseinrichtung

Viele Handwerksbetriebe verfügen über erhebliche Werte.

Dazu gehören:

• Werkzeuge
• Maschinen
• Büroausstattung
• Lagerbestände
• Materialvorräte
• technische Geräte

Ein Brand, Einbruch oder Leitungswasserschaden kann schnell erhebliche finanzielle Folgen haben.

Genau hier setzt die Geschäftsinhaltsversicherung an.

Weiterführender Beitrag:

➡️ Geschäftsinhaltsversicherung für Unternehmen

Firmenrechtsschutz – Wenn aus Meinungsverschiedenheiten Rechtsstreitigkeiten werden

Rechtsstreitigkeiten gehören leider zum Unternehmeralltag.

Typische Beispiele:

• Streitigkeiten mit Kunden
• Streitigkeiten mit Lieferanten
• Arbeitsrechtliche Konflikte
• Vertragsstreitigkeiten
• Forderungsdurchsetzungen

Gerade im Handwerk können bereits kleinere Konflikte hohe Anwalts- und Gerichtskosten verursachen.

Weiterführender Beitrag:

➡️ Firmenrechtsschutzversicherung für Unternehmen

Cyberversicherung – Das unterschätzte Risiko im Handwerk

Viele Unternehmer glauben, Cyberangriffe betreffen nur große Unternehmen.

Die Realität sieht anders aus.

Auch kleine und mittelständische Handwerksbetriebe arbeiten heute digital.

Typische Risiken:

• Verschlüsselte Daten durch Ransomware
• Ausfall der Bürosoftware
• Verlust von Kundendaten
• Ausfall der Terminplanung
• Datenschutzverletzungen

Ein Cyberangriff kann den Betrieb teilweise oder vollständig lahmlegen.

Weiterführender Beitrag:

➡️ Cyberversicherung für Unternehmen

Betriebliche Krankenversicherung – Mitarbeiter gewinnen und binden

Der Fachkräftemangel beschäftigt nahezu jedes Handwerksunternehmen.

Eine betriebliche Krankenversicherung kann dabei helfen:

• Mitarbeiter zu gewinnen
• Mitarbeiter langfristig zu binden
• Arbeitgeber attraktiver zu machen
• Fehlzeiten zu reduzieren

Gerade kleinere Betriebe können sich dadurch positiv vom Wettbewerb abheben.

Weiterführender Beitrag:

➡️ Betriebliche Krankenversicherung für Unternehmen

Betriebliche Altersvorsorge – Ein wichtiges Instrument für Mitarbeiterbindung

Auch die betriebliche Altersvorsorge gehört heute zu den wichtigsten Arbeitgeberleistungen.

Sie bietet Vorteile für:

• Arbeitgeber
• Arbeitnehmer
• Mitarbeiterbindung
• Fachkräftegewinnung

Weiterführender Beitrag:

➡️ Betriebliche Altersvorsorge für Unternehmen

Kautionsversicherung – Liquidität erhalten statt Kreditlinien blockieren

Viele Handwerksbetriebe müssen regelmäßig Bürgschaften stellen.

Beispielsweise:

• Gewährleistungsbürgschaften
• Vertragserfüllungsbürgschaften
• Anzahlungsbürgschaften

Häufig werden dafür Kreditlinien der Hausbank genutzt.

Das Problem:

Jede Bürgschaft reduziert häufig die verfügbaren Finanzierungsmöglichkeiten des Unternehmens.

Dadurch fehlt später unter Umständen Liquidität für:

• neue Maschinen
• Fahrzeuge
• Materialeinkäufe
• Wachstum
• Investitionen

Eine Kautionsversicherung kann helfen, Kreditlinien zu entlasten und die finanzielle Flexibilität des Unternehmens zu erhalten.

Viele Unternehmer erfahren erst sehr spät, dass es diese Möglichkeit überhaupt gibt.

Forderungsausfallversicherung und Warenkreditversicherung

Ein weiteres oft unterschätztes Risiko:

Der Kunde zahlt nicht.

Gerade bei größeren Projekten kann dies erhebliche Auswirkungen auf die Liquidität haben.

Eine Forderungsausfallversicherung oder Warenkreditversicherung kann helfen, dieses Risiko zu reduzieren.

Besonders interessant wird dieses Thema häufig bei:

• größeren Auftragsvolumen
• wenigen Großkunden
• wachstumsstarken Unternehmen

Firmenfahrzeuge gehören zu den wichtigsten Betriebsmitteln

Für viele Handwerksbetriebe sind Fahrzeuge unverzichtbar.

Transporter, Anhänger oder Servicefahrzeuge bilden die Grundlage des täglichen Geschäftsbetriebs.

Fällt ein Fahrzeug aus oder kommt es zu einem größeren Schaden, kann dies unmittelbare Auswirkungen auf Termine, Kunden und Baustellen haben.

Deshalb sollten Firmenfahrzeuge immer als wichtiger Bestandteil des gesamten Risikomanagements betrachtet werden.

Unternehmer kaufen keine Versicherung – sie kaufen Sicherheit

Viele Unternehmer betrachten Versicherungen zunächst als Kostenfaktor.

In der Praxis erfüllen sie jedoch eine andere Aufgabe.

Sie schützen:

• Liquidität
• Betriebsabläufe
• Mitarbeiter
• Kundenbeziehungen
• Unternehmenswerte

Unternehmer kaufen keine Versicherung.

Unternehmer kaufen Sicherheit.

Unternehmer kaufen Zeit.

Unternehmer kaufen die Gewissheit, dass ihr Betrieb auch nach einem Schaden weiterlaufen kann.

Einfach statt kompliziert – das Einfach-Einfach-Konzept

Viele Unternehmer wünschen sich keine zehn verschiedenen Ansprechpartner.

Sie möchten einen Überblick darüber haben:

• Welche Risiken bestehen?
• Welche Lösungen sind sinnvoll?
• Wo gibt es unnötige Doppelungen?
• Wo bestehen Lücken?

Genau aus diesem Gedanken heraus entstand mein Einfach-Einfach-Konzept.

Ziel ist es, Risiken verständlich darzustellen und Lösungen möglichst einfach, nachvollziehbar und effizient zu gestalten.

Warum eine Risikoanalyse nach DIN 77235 sinnvoll sein kann

Als zertifizierter Berater nach DIN 77235 betrachte ich Unternehmen nicht ausschließlich aus Sicht einzelner Versicherungen.

Im Mittelpunkt stehen die Risiken des Unternehmens.

Dabei wird geprüft:

• Welche Risiken bestehen?
• Welche Haftungsfallen sind vorhanden?
• Wo können Versicherungslücken entstehen?
• Welche Risiken gefährden die Existenz des Unternehmens?

Dadurch entsteht eine deutlich umfassendere Betrachtung als bei einem reinen Tarifvergleich.

Fazit

Handwerksbetriebe benötigen heute deutlich mehr als nur eine Betriebshaftpflichtversicherung.

Je nach Betriebsgröße, Mitarbeiterzahl und Tätigkeitsbereich entstehen sehr unterschiedliche Risiken.

Deshalb sollte nicht das einzelne Produkt im Mittelpunkt stehen.

Entscheidend ist die Frage:

Welche Risiken können die Zukunft meines Unternehmens gefährden?

Unternehmer kaufen keine Versicherung.

Unternehmer kaufen Sicherheit.

Unternehmer kaufen Zeit.

Unternehmer kaufen die Gewissheit, dass ihr Betrieb auch nach einem Schaden weiterlaufen kann.

Wer diese Frage regelmäßig überprüft, schafft die Grundlage für langfristige Sicherheit, stabile Unternehmensentwicklung und mehr Planungssicherheit.

FAQ

Dein Ansprechpartner

Als unabhängiger Versicherungsmakler und Risikomanager unterstütze ich Handwerksbetriebe bei der Analyse ihrer Risiken und der Überprüfung ihres Versicherungsschutzes.

Dabei geht es nicht um den günstigsten Beitrag.

Es geht darum, dass die Risiken Deines Unternehmens im Ernstfall wirklich abgesichert sind.

Über eine kurze Kontaktaufnahme freue ich mich. Gemeinsam prüfen wir, welche Risiken für Deinen Betrieb tatsächlich relevant sind und welche Lösungen sinnvoll sein können.

Der Beitrag Versicherungen für Handwerker erschien zuerst auf Finanz Zukunft.

Ein Hausmeisterdienst betreut mehrere Mehrfamilienhäuser.

Nach einem nächtlichen Wintereinbruch stürzt morgens eine Bewohnerin auf einem vereisten Gehweg.

Die Folge:

• Krankenhausaufenthalt
• Arbeitsausfall
• Schmerzensgeldforderungen
• Prüfung der Räum- und Streupflichten

Plötzlich geht es nicht mehr um Streusalz oder einen Winterdiensteinsatz.

Plötzlich geht es um die Existenz des Unternehmens.

Viele Hausmeisterdienste denken bei Risiken zunächst an Reparaturen oder handwerkliche Arbeiten.

Tatsächlich entstehen die größten Haftungsrisiken häufig durch unterlassene Kontrollen, fehlende Dokumentationen oder nicht erfüllte Verkehrssicherungspflichten.

Genau deshalb lautet die wichtigste Frage nicht:

„Habe ich eine Betriebshaftpflichtversicherung?“

Sondern:

„Sind die Tätigkeiten, die ich täglich ausführe, überhaupt richtig versichert?“

In meiner Arbeit als Versicherungsmakler und Risikomanager erlebe ich immer wieder, dass Unternehmer überzeugt sind, gut abgesichert zu sein.

Die Überraschung kommt häufig erst im Schadenfall.

Dann stellt sich heraus, dass nicht die Versicherungssumme das eigentliche Problem ist, sondern die Frage, ob die tatsächlich ausgeübten Tätigkeiten überhaupt versichert wurden.

Genau deshalb beginne ich bei Unternehmern nicht mit Produkten oder Preisen, sondern mit der Analyse der Risiken.

Was macht ein Hausmeisterdienst heute eigentlich?

Die meisten Hausmeisterdienste übernehmen deutlich mehr als nur die Kontrolle von Gebäuden.

Typische Tätigkeiten sind:

• Objektbetreuung
• Gebäudeservice
• Hausmeisterservice
• Hausmeisterdienst
• Hausverwaltung
• Wohnanlagenbetreuung
• Immobilienbetreuung
• Objektpflege
• Objektservice
• Facility Services
• Facility Management
• Gebäudemanagement
• Objektmanagement
• Treppenhauskontrollen
• Kleinreparaturen
• Austausch von Leuchtmitteln
• Gartenpflege
• Grünanlagenpflege
• Winterdienst
• Mülltonnenservice
• Entrümpelungen
• Objektkontrollen
• Schließdienste
• Schlüsselverwaltung
• Spielplatzkontrollen
• Kontrolle technischer Anlagen
• kleinere Montagearbeiten
• Instandhaltungsarbeiten

Genau diese Vielzahl an Tätigkeiten macht die richtige Absicherung so wichtig.

Das Unternehmen entwickelt sich weiter – die Versicherung oft nicht

Viele Hausmeisterdienste beginnen mit wenigen Leistungen.

Mit den Jahren kommen neue Kunden und neue Aufgaben hinzu.

Plötzlich werden zusätzlich:

• Winterdienste übernommen
• kleinere Reparaturen durchgeführt
• Montagearbeiten ausgeführt
• Grünflächen gepflegt
• Schließdienste übernommen
• Renovierungsarbeiten angeboten

Die Versicherung bleibt jedoch häufig unverändert.

Viele Unternehmer gehen davon aus, dass automatisch alles mitversichert ist, was sie im Laufe der Zeit zusätzlich anbieten.

Genau hier entstehen später Probleme.

Deshalb sollte die Tätigkeitsbeschreibung regelmäßig überprüft werden.

Die größte Gefahr: Verkehrssicherungspflichten

Eine der größten Haftungsfallen für Hausmeisterdienste sind Verkehrssicherungspflichten.

Dabei geht es nicht um handwerkliche Fehler, sondern um die Pflicht, Gefahren frühzeitig zu erkennen und zu beseitigen.

Typische Beispiele:

• Glatte Gehwege im Winter
• Nicht beseitigte Stolperfallen
• Lose Gehwegplatten
• Beschädigte Geländer
• Defekte Treppenhausbeleuchtung
• Nicht abgesicherte Gefahrenstellen
• Beschädigte Spielgeräte
• Herabfallende Äste

Viele Hausmeisterdienste denken zuerst an Reparaturen.

Tatsächlich entstehen die größten Haftungsrisiken häufig durch unterlassene Kontrollen oder nicht dokumentierte Verkehrssicherungspflichten.

Kommt es zu einem Unfall, können schnell erhebliche Schadenersatzforderungen entstehen.

Was nicht dokumentiert wurde, wurde oft nicht gemacht

Ein Thema, das viele Hausmeisterdienste unterschätzen.

Kommt es zu einem Schadenfall, stellt sich häufig nicht nur die Frage, ob kontrolliert wurde.

Sondern:

Kann die Kontrolle auch nachgewiesen werden?

Wichtige Dokumentationen können sein:

• Winterdienstprotokolle
• Kontrollgänge
• Objektbegehungen
• Spielplatzkontrollen
• Mängelmeldungen
• Fotodokumentationen
• Wartungsnachweise

Gerade bei Personenschäden kann eine saubere Dokumentation entscheidend sein.

Wer seine Tätigkeiten nachvollziehbar dokumentiert, reduziert häufig sein Haftungsrisiko erheblich.

Schlüsselverlust – ein unterschätztes Risiko

Viele Hausmeisterdienste verwalten Schlüssel von Wohnanlagen, Gewerbeobjekten oder öffentlichen Einrichtungen.

Geht ein Generalschlüssel verloren, kann der Austausch einer kompletten Schließanlage notwendig werden.

Dabei entstehen häufig Kosten von mehreren tausend Euro.

Gerade dieses Risiko wird oft unterschätzt.

Besonders bei größeren Wohnanlagen kann ein einzelner Schlüsselverlust schnell sehr teuer werden.

Winterdienst: Ein kleines Versäumnis mit großen Folgen

Der Winterdienst gehört zu den häufigsten Tätigkeiten vieler Hausmeisterdienste.

Gleichzeitig gehört er zu den größten Haftungsrisiken.

Ein typisches Beispiel:

Ein Hausmeisterdienst übernimmt den Winterdienst einer Wohnanlage.

In den frühen Morgenstunden rutscht eine Bewohnerin auf einem vereisten Gehweg aus.

Die Folge:

• Krankenhausaufenthalt
• Verdienstausfall
• Schmerzensgeldforderungen
• Prüfung der Räum- und Streupflichten
• mögliche Regressansprüche

Plötzlich geht es nicht mehr um ein paar Euro Streumaterial.

Es geht um erhebliche Haftungsrisiken.

Kleinreparaturen und Montagearbeiten

Viele Hausmeisterdienste übernehmen heute kleinere handwerkliche Arbeiten.

Zum Beispiel:

• Möbelmontagen
• Austausch von Beschlägen
• Reparaturen an Türen
• Reparaturen an Fenstern
• kleinere Renovierungsarbeiten
• Montagearbeiten

Genau hier verschwimmen die Grenzen zwischen Hausmeisterdienst und Allroundhandwerker.

Deshalb sollte regelmäßig geprüft werden, welche Tätigkeiten tatsächlich ausgeführt werden.

Hausmeisterdienst oder bereits Allroundhandwerker?

Viele Betriebe bewegen sich genau zwischen diesen beiden Bereichen.

Typische Hausmeistertätigkeiten sind:

• Objektkontrollen
• Winterdienst
• Grünanlagenpflege
• Schließdienste
• Treppenhauskontrollen
• Kontrollgänge

Zusätzliche Tätigkeiten wie:

• Trockenbau
• Renovierungen
• Montagearbeiten
• Bodenbelagsarbeiten
• kleinere Sanierungen

verändern das Risikoprofil des Unternehmens erheblich.

Deshalb sollte regelmäßig geprüft werden, ob die bestehende Tätigkeitsbeschreibung noch zum Unternehmen passt.

Wenn Dein Unternehmen regelmäßig handwerkliche Arbeiten, Renovierungen oder Montagen durchführt, empfehle ich zusätzlich meinen Beitrag:

„Betriebshaftpflicht für Allroundhandwerker – Der Fehler, der im Schadenfall richtig teuer werden kann“

Dort gehe ich speziell auf handwerkliche Tätigkeiten und die damit verbundenen Haftungsrisiken ein.

Warum die Tätigkeitsbeschreibung wichtiger ist als der Beitrag

Viele Unternehmer vergleichen ausschließlich Beiträge.

Das eigentliche Risiko liegt jedoch woanders.

Denn die günstigste Versicherung hilft wenig, wenn eine wichtige Tätigkeit nicht korrekt versichert wurde.

Deshalb prüfe ich bei Unternehmern zuerst:

• Welche Tätigkeiten werden ausgeübt?
• Welche Risiken entstehen daraus?
• Passt die Versicherung noch zum Unternehmen?
• Haben sich Tätigkeiten verändert?

Erst danach wird über Beiträge gesprochen.

Unternehmer kaufen keine Versicherung – sie kaufen Zeit

Viele Unternehmer glauben, der eigentliche Schaden sei das größte Problem.

In der Praxis beginnt die Belastung häufig erst danach.

• Kunden melden sich
• Eigentümer verlangen Erklärungen
• Termine verschieben sich
• Gutachter werden eingeschaltet
• Anwälte prüfen Ansprüche
• Dokumentationen müssen vorgelegt werden

Eine gute Betriebshaftpflicht schützt deshalb nicht nur vor finanziellen Schäden.

Sie verschafft dem Unternehmer vor allem Zeit.

Zeit, sich weiterhin um sein Unternehmen zu kümmern.

Warum ich mindestens 10 Millionen Euro Deckungssumme empfehle

Aus meiner Sicht sollte eine moderne Betriebshaftpflicht mindestens 10 Millionen Euro Deckungssumme für Personen-, Sach- und Vermögensschäden enthalten.

Gerade Personenschäden können schnell existenzbedrohende Summen erreichen.

Deshalb sollte hier nicht am falschen Ende gespart werden.

Der Unterschied im Beitrag ist häufig gering.

Der Unterschied im Schadenfall kann jedoch enorm sein.

Besitzstandsgarantie: Warum ein Wechsel keine Nachteile bringen sollte

Viele Unternehmer bleiben jahrelang bei ihrem bisherigen Versicherer.

Nicht weil sie zufrieden sind.

Sondern weil sie Angst vor einem Wechsel haben.

Die Sorge:

„Was passiert, wenn mein bisheriger Vertrag Leistungen enthält, die im neuen Vertrag fehlen?“

Genau hier kann eine Besitzstandsgarantie helfen.

Vereinfacht bedeutet dies:

Leistungen, die im bisherigen Vertrag enthalten waren, sollen bei einem Wechsel möglichst nicht verloren gehen.

Dadurch kann häufig ein moderner Versicherungsschutz aufgebaut werden, ohne bestehende Vorteile aufzugeben.

Spezialkonzepte statt Standardlösungen

Nicht jeder Hausmeisterdienst arbeitet gleich.

Nicht jeder Gebäudeservice hat dieselben Risiken.

Deshalb gibt es spezielle Konzepte, die deutlich besser auf die tatsächlichen Tätigkeiten zugeschnitten sind als viele Standardtarife.

Entscheidend ist dabei nicht der Name des Versicherers.

Entscheidend ist, dass die tatsächlichen Risiken korrekt erfasst und abgesichert werden.

Warum eine Risikoanalyse nach DIN 77235 sinnvoll sein kann

Als zertifizierter Berater nach DIN 77235 betrachte ich Unternehmen nicht ausschließlich aus Sicht einzelner Versicherungen.

Im Mittelpunkt stehen die Unternehmensrisiken.

Dabei wird geprüft:

• Welche Haftungsrisiken bestehen?
• Welche Tätigkeiten werden ausgeübt?
• Wo können Versicherungslücken entstehen?
• Welche Risiken gefährden die Existenz des Unternehmens?
• Haben sich Tätigkeiten im Laufe der Zeit verändert?

Gerade Hausmeisterdienste verändern ihr Tätigkeitsprofil häufig über die Jahre.

Aus einem klassischen Hausmeisterservice wird schnell ein umfassender Gebäudeservice.

Zusätzliche Leistungen wie Winterdienst, Kleinreparaturen, Montagearbeiten oder Grünanlagenpflege verändern das Risikoprofil erheblich.

Deshalb reicht eine einmalige Prüfung häufig nicht aus.

Genau hier setzt eine regelmäßige Analyse nach DIN 77235 an.

Fazit

Die meisten Hausmeisterdienste kümmern sich täglich darum, dass Gebäude, Anlagen und Außenflächen sicher bleiben.

Umso wichtiger ist es, den eigenen Versicherungsschutz regelmäßig zu überprüfen.

Denn der beste Versicherungsschutz ist nicht der günstigste.

Der beste Versicherungsschutz ist derjenige, der im Ernstfall tatsächlich funktioniert.

Unternehmer kaufen keine Versicherung.

Unternehmer kaufen Sicherheit.

Unternehmer kaufen Zeit.

Unternehmer kaufen die Gewissheit, dass ihr Betrieb auch nach einem Schaden weiterlaufen kann.

Die größte Gefahr für viele Hausmeisterdienste besteht nicht im Schaden selbst.

Die größte Gefahr besteht darin, erst nach einem Schaden festzustellen, dass bestimmte Tätigkeiten nie richtig geprüft oder versichert wurden.

Deshalb sollte nicht der Beitrag im Mittelpunkt stehen.

Entscheidend ist die Frage:

Passt der Versicherungsschutz wirklich zu den Aufgaben, die täglich ausgeführt werden?

Wer dies regelmäßig überprüft, reduziert sein Haftungsrisiko und schafft langfristige Sicherheit für sein Unternehmen, seine Mitarbeiter und seine Kunden.

FAQ

Dein Ansprechpartner

Als unabhängiger Versicherungsmakler und Risikomanager unterstütze ich Hausmeisterdienste, Gebäudeservices und Objektbetreuer bei der Analyse ihrer Risiken und der Überprüfung ihres Versicherungsschutzes.

Dabei geht es nicht um den günstigsten Beitrag.

Es geht darum, dass die Risiken Deines Unternehmens im Ernstfall wirklich abgesichert sind.

Über eine kurze Kontaktaufnahme freue ich mich. Gemeinsam prüfen wir, ob Deine Tätigkeiten tatsächlich so versichert sind, wie Du es erwartest.

Der Beitrag Hausmeisterdienste erschien zuerst auf Finanz Zukunft.